fbpx
קופת גמל להשקעה 2022

קופת גמל להשקעה 2022, כל מה שרציתם לדעת! ✌️

25% הנחה!
על הקורסים הדיגיטליים
המובילים בעולם הפיננסי!

אין באמור לעיל כדי להוות ייעוץ כלכלי, המלצה או חוות דעת באשר לכדאיות השקעה או קריאה לביצוע פעולה מסויימת. אין באמור כדי להוות תחליף לייעוץ אישי, המותאם לצרכי הלקוח.
אין באמור לעיל התחייבות של מנהל האתר (הקהילה) או כותב המאמר להשגת תשואה כלשהי.

במאמר זה אדבר על קופת גמל להשקעה, מהי תקרת ההפקדה לשנת 2022? יתרונות, חסרונות וטיפים ששווים לכם כסף.

נכיר את אפיק ההשקעה, המסלולים, היתרונות והחסרונות, ולמה כדאי ורצוי להשתמש בה כחלק מפיזור תיק ההשקעות שלנו.
קופת גמל להשקעה היא אפיק פסיבי ונוח שכולל יתרונות חזקים למינוף הכסף שלנו, בניהם Be The Bank שאסביר אותו בהמשך המאמר.

אני אקדים ואומר שאני רושם במאמר הזה המון ״טיפים של עשירים״, מידע שאני מעביר רק ללקוחות שלי.
אבל החלטתי כן לתת את הטיפים האלה פה ואני יודע שחלקם יראו כמו קסמים בהתחלה.
מוזמנים לשאול שאלות בתגובה למאמר, מבטיח לענות על הכל.

המאמר מכיל מספרים, גובה מיסים ונתונים נוספים שנכונים ליום כתיבת מאמר זה. שימו לב שנתונים אלה יכולים להשתנות בהתאם להצעות חוק כאלה ואחרות.

קופת גמל להשקעה

אפשר להגיד שקופת גמל להשקעה היא הטבה שניתנת לכל אזרח במדינת ישראל (בעצם לכל מספר תעודת זהות).
קופת גמל להשקעה היא נגזרת של פוליסת חיסכון שכוללת בין היתר, הוזלה משמעותית בדמי הניהול.
המדינה רוצה לעודד אותנו לחסוך לפנסיה כדי להקטין את כמות האזרחים שתלויים בביטוח לאומי לאחר גיל הפרישה. לכן היא החליטה להעניק לנו הטבה שתעודד אותנו לחסוך לפנסיה באפיק נוסף ובכך להגדיל את הקצבה החודשית שנקבל.

דמי ניהול

ע״מ לנהל לנו את הכסף, זוכרים השקעה פסיבית, בתי ההשקעות גובים דמי ניהול מהצבירה. דמי הניהול נעים בין 0.5% ל-0.9%, סכום לא מבוטל כאשר מדובר בחסכון לטווח ארוך.
רק כדי לסבר את האוזן, דמי ניהול 0.9% מהפקדה חודשית של 1000 ₪ למשך 30 שנה הם 220,562 ₪. בזמן שאם דמי הניהול היו 0.5% היינו משלמים דמי ניהול על סך 127,970 ₪.

לכן, חשוב מאוד להתווכח על דמי הניהול ולא לקחת את מה שהציעו באתר כמובן מאליו.

מיסים

קופת גמל להשקעה כמו כל השקעה עם רווחים בשוק ההון, חייבת במיסים לפי מס הכנסה במדינת ישראל.
המס המוטל על רווחים בשוק ההון הוא 25% מהרווחים בלבד.
לדוגמא, אם הפקדתי 70,000 ₪ לקופה וביום בו אני מחליט לממש את ההשקעה שלי, יש בקופה 90,000 ₪. ז״א 20,000 ₪ רווח שמתוכם אני משלם 5,000 ₪ מיסים.
נכון, זה נשמע הרבה, אבל אם הייתם מרוויחים את הסכום הזה בעבודה כשכירים או עצמאיים, הייתם משלמים לפי מדרגות מס.

יתרונות וחסרונות של קופת גמל להשקעה

יתרונות

  1. פתור ממיסים בקצבה לפנסיה – במידה ונחליט להשאיר את קופת הגמל להשקעה עד גיל הפרישה. נוכל למשוך אותה כקצבה ולהנות מפטור ממס רווחי הון. ז״א שנקבל את הרווח כולו!
  2. דמי ניהול נמוכים – דמי הניהול בקופת גמל להשקעה הם מהנמוכים במסלולי ההשקעה הפסיביים. דמי הניהול נעים בין 0.5% ל-0.9%. חשוב מאוד לשים לב שמדובר בסכום לא מבוטל כאשר מדובר בהשקעה לטווח ארוך.
  3. נזילות – הכסף נזיל מהיום הראשון, או יותר נכון, עד 30 ימי עסקים מהיום בו דרשתם את הכסף.
  4. תשואה על מיסים – מעבר בין בתי ההשקעה או המסלולים אינו מפעיל אירוע מס.
 ז״א שניתן לעבור בין בתי ההשקעות או המסלולים מבלי לשלם 25% מס רווחי הון, על הרווח. וזה אומר שאתם מרווחים תשואה על המיסים שעדיין לא שילמתם.
    אם נשווה את זה לניהול תיק השקעות או נדל״ן, על כל מכירה ורכישה של מניות או דירה אתם תשלמו את החלק של המיסים למדינה במועד המכירה. אבל כאן אתם לא משלמים את המיסים עד למימוש הקופה. קרי משיכת הכסף לחשבון הבנק שלכם.
  5. הלוואות בריבית אפסית – כאשר אתם מפקידים לקופת גמל להשקעה, אתם בעצם מעבירים את כספכם לאותו בית השקעות בו אתם משקיעים. תוכלו לקבל מבית ההשקעות הלוואה בגובה עד 70% מגובה הקופה שלכם. את ההלוואה תקבלו בריבית מאוד נמוכה סביב P-0.5% מכיון שהכסף שלכם ערב להלוואה והסיכון שלא תחזירו הוא אפסי.

חסרונות

  1. סיכון – קיים סיכון כאשר אנחנו משקיעים בשוק ההון או בכל אפיק השקעה אחר. אנחנו חייבים להבין שיש סיכוי שלא נרוויח או גרוע מזה, נפסיד.
איך מקטינים את הסיכון?
  2. הגבלת הפקדה – תקרת ההפקדה השנתית נכון לשנת 2022 היא 72,616 ₪ לשנה קלנדרית לכל תעודת זהות.
בעבור רובנו זאת תקרה גבוהה שאינה מגבילה אותנו. אבל במידה ואתם מעוניינים להפקיד יותר, פשוט פותחים על בן/בת הזוג, ילדים, הורים וכו׳.
  3. מיסים – אני לא יודע אם זה באמת חסרון. אבל חשוב לי לציין את מס רווחי ההון בסך 25% מהרווח.אם נשווה לפיקדון בבנק, שם המס על הרווחים הוא 15%. פשוט אין רווחים 🤪

ניתן לקרוא כאן על ההבדלים בין חסכון בבנק לקופת גמל להשקעה.

נכון שעל אנשי מקצוע שומעים מפה לאוזן
אבל... לא מכל פה!

מסלולי השקעה

ניתן לבחור באיזה מסלול להפקיד את הכסף או לחלק בין המסלולים. לכל מסלול יש את התשואה ורמת הסיכון שלו.
חשוב מאוד להבין שבכל השקעה קיים סיכון, ולקחת את זה בחשבון.

אג״ח

מסלול השקעה ללא מניות, מאוד סולידי מכיוון שבו הכסף שלנו מושקע באגרות חוב, שהן מתן הלוואות לגופים גדולים כמו ממשלות, בנקים ועוד.

כללי

במסלול זה קיים פיזור מתון בין השקעות סולידיות לבין השקעות מסוכנות. הפיזור משתנה מעת לעת ע״י בית ההשקעות.

אג״ח עד %x מניות

קיימים מספר מסלולים מהסוג הזה, כאשר אחוז המניות בכל אחד מהם משתנה.
 מסלולים מסוג זה, מכילים מרכיב אג״ח סולידי ובמקביל מרכיב מניות ״מסוכן״ שאמור להיות אחראי על הגדלת התשואה.

מניות
כאן כל הכסף מושקע במניות בצורה אקטיבית או פסיבית, בהתאם לבית ההשקעות שבחרתם. 
מסלול שנחשב ״מסוכן״ ואין לכם שליטה על המניות שיבחרו האנליסטים של בית ההשקעות.

מחקה מדד S&P500

אם דיברנו על אג״ח סולידי עם תשואה נמוכה ועל מניות ״מסוכן״ עם תשואה גבוהה.
 אז זה השילוב האידיאלי!
ולמה אני אומר את זה? מדד S&P500 הוא 500 החברות המובילות בנסד״ק (הבורסה האמריקאית), בינהם Apple, Google, Amazon, Tesla, Microsoft… ואני עוצר כאן כי הבנתם אותי. 
השקעה במדד היא השקעה בחברות מובילות שהוכיחו את החדשנות שלהם. מה שאומר שהתשואה גבוהה, אבל הסיכון יורד, כי אין כאן תלות בבחירה שגויה של אנליסט בבית ההשקעות.

שמות המסלולים משתנים בין בתי ההשקעות, אבל הם די זהים.

חישוב תשואה עתידית

איך מחשבים תשואה עתידית של ריבית דריבית? 
אז כמו שאמרנו אנחנו מרוויחים תשואה (ריבית חיובית) על הכסף שלנו. התשואה משתנה בין המסלולים השונים ונעה בין 3%-10% (אני אוהב לשים בכל החישובים שלי 8% כאשר אני מדבר על מסלול ״מסוכן״ (מיניתי, מחקה מדד S&P500). 
חישוב התשואה בכל חודש הוא על היתרה מחודש קודם. נכון, אנחנו מרוויחים בכל חודש תשואה על התשואה של החודש הקודם.
אתן דוגמא, אני סתם לוקח תשואה של 3% חודשי רק כדי להמחיש את חוק ריבית דריבית.
כמובן אני לא ישאיר אותכם לחפש מחשבונים ברחבי האינטרנט… הכנתי לכם אחד לשימוש חופשי.

מחשבון השקעה ריבית דריבית

הסכום שיופקד לקרן בפתיחת.
מספר החודשים שהכסף יהיה בקרן.
הסכום שיופקד לקרן בכל חודש.
אחוז הריבית השנתית.
דמי הניהול הנגבים ע״י בית ההשקעות.

סה״כ קרן 0
סה״כ דמי ניהול ששולמו 0
סה״כ רווח 0
סה״כ בסוף התקופה 0

מינוף

כמו שציינתי כבר ביתרונות של קופת גמל להשקעה, ניתן לקבל הלוואה בריבית מאוד נמוכה.
אבל למה לקחת הלוואה אם אני לא צריך? אז נכון, הלוואה לרוב היא דבר רע, אבל יש גם הלוואה אחרת.

סוגי הלוואות

  • הלוואה טיפשה – במידה ולא תכננו את התקציב שלנו נכון או לא עלינו, אנחנו לא מנהלים תקציב.
    כנראה שנגיע למקרה בו נהיה חייבים לקחת הלוואה כדי לסגור בור שנכנסנו אליו.
    כמובן שהלוואה לטובת רכישת התחייבויות (רכב, חופשה) היא הלוואה גרועה שתמיד נמנע ממנה.
  • הלוואה חכמה – הלוואה שנרוויח מממנה כסף, עקרון Be The Bank.

Be The Bank

בואו נדבר רגע על מה זה בנק ומשם נמשיך לאחד היתרונות הגדולים של קופת גמל להשקעה.
אז מה הבנק עושה? ממה הוא מתפרנס?
הבנק הוא עסק רווחי מאוד שמוכר לנו את המוצר הכי שימושי שקיים כיום בעולם. טוב נו… אחרי מים ואוויר 😉
המוצר שהבנק מוכר לנו הוא כסף, אנחנו מוכרים לבנק כסף בזול וקונים אותו ביקר (כן, קחו לכם רגע ואז תמשיכו לקרוא).
אז אחרי שנפל לנו האסימון, אפשר להפסיק למכור (לשים כסף בפיקדון) עם תשואה של 0.000001% ולקנות (לקחת הלוואות) מהבנק ב-5%+ או אוברדראפט ב-12%+.

אם הבנק עושה את זה ומצליח לו, למה שלא נחקה אותו?
רוב בתי ההשקעה מאפשרים לקחת הלוואה בריבית סביב 1.1% (P-0.5%) ולהשקיע אותם חזרה בקופת גמל להשקעה בתשואה של 8%+.
על מסלולי ההלוואה כמו שפיצר, גרייס חלקי, גרייס מלא נדבר במאמר אחר.

חסכון לכל ילד

נוכל להשתמש בקופת גמל להשקעה גם לטובת חסכון לכל ילד וכך נהנה מהטבות נוספות.
בשנת 2017 המדינה השיקה את תוכנית חסכון לכל ילד. התוכנית מעניקה לנו פטור מדמי ניהול, פטור ממס על רווחים ועוד.

ניתן לקרוא כאן איך להגדיל את החיסכון לכל ילד עד פי 5 עד גיל 18.

לסיכום

קופת גמל להשקעה הוא מוצר נהדר לחוסכים סכום של עד 72,616 ₪ בשנה. מעבר לסכום הזה צריך לחשוב על אפיק נוסף לדלתא, או לחלופין לפתוח עוד קופה על ת.ז נוספת.
ניתן לקחת הלוואה חכמה על חשבון הקופה, ולהפקיד אותה לקופה נוספת. בכך להרוויח מכסף ״שלא שלנו״. זוכרים… Be The Bank!
בנוסף, ניתן לשמור את הכספים לגיל פרישה ובכך להגדיל את הקצבה החודשית וגיל הפנסיה. ועל הדרך, להנות מפטור ממס רווחי הון.
אשמח לשמוע את דעתכם בנושא.
בנוסף, אני מזמין אתכם לשאול שאלות כאן בבלוג 😊

ליעוז אסא

ליעוז אסא

מנהל קהילת תרבות כלכלית.

יזם בעל תואר ראשון בהנדסת תוכנה B.sc. והכשרה של יעוץ פיננסי.

מתעניין בתחום ההתנהלות הפיננסית של משפחות, תמיד היה נראה לי שמשהו בתפיסה שלנו שגוי ובכל מקום שהייתי, היה בי החשק לעורר מהפך ולעקור שורשים של תהליכים שגויים.

הקמתי את הקהילה כדי לתת לכולם הזדמנות ללמוד את העולם הפיננסי בפשטות ע״י הנגשת הכלים, הקניית ידע וחכמת המונים.

2 מחשבות על “קופת גמל להשקעה 2022, כל מה שרציתם לדעת! ✌️”

כתיבת תגובה

האימייל לא יוצג באתר.

אולי יעניין אותך גם

blockchain בלוקציין
קריפטו
liozassa

מהי רשת BlockChain?

רשת BlockChain היא העתיד של העולם הפיננסי, זאת הדרך להשתחרר מהגופים הפיננסיים הגדולים. אז מה זה אומר ואיך אתם לוקחים חלק בעתיד הפיננסי.

קרא עוד »
החזר מס הכנסה
כלכלת המשפחה
liozassa

החזר מס הכנסה

אנחנו שומעים הרבה על החזר מס הכנסה אבל לא תמיד מבינים מה זה אומר? למה שהמדינה תחזיר לי חלק מהמיסים ששילמתי לה? מייד נבין הכל!

קרא עוד »

להיות חלק מקהילה זה לשלם פחות ולקבל יותר!

הרשמו לניוזלטר שלנו כדי לשמוע על מה שקורה בקהילה לפני כולם!