במאמר זה אדבר על חיסכון לכל ילד. למה בכלל לחסוך ואיפה?
האם סכום קטן שאנחנו כהורים נחסוך לילד שלנו, יכול לתת לו נקודת פתיחה טובה לעתיד?
נתחיל בסיפור קצר… אני והשכן שלי חסכנו לילדים שלנו את אותו הסכום בכל חודש. התחלנו ביום שהם נולדו וסיימנו כשמלאו להם 18 אביבים.
למה לבן של השכן יש חיסכון גבוה פי 5 מאשר לילד שלי???
חיסכון לכל ילד
במסגרת התכנית של משרד האוצר והביטוח הלאומי, נפתחה בינואר 2017 תכנית חיסכון לכל ילד הזכאי לקצבת ילדים. בתכנית מופקדים 51 ₪ לכל ילד ע״ח המדינה מדי חודש.
בנוסף לקצבת הילדים המשולמת עבור הילד. הכספים מועברים לחיסכון על שמו בקופת גמל להשקעה או בבנק, לפי בחירת ההורים וניתן למשוך את החיסכון רק בגיל 18 או להמשיך עד גיל 21.
אפשר להגיד שזאת נקודת פתיחה מעולה, מכיוון שלפני חישוב תשואות, מדובר בקרן בסך 11,016 ₪.
אפשרויות לחיסכון
כמו שציינתי קודם, קיימות 2 אפשרויות לחסוך את הכסף:
פיקדון בבנק
אפשרות זו היא גם אפשרות ברירת המחדל, להורים שלא בחרו. פיקדון בבנק הוא אותו פיקדון שמוכר לנו רק שכאן מדובר על טווח ארוך. אפשרות זו מעמידה בפנינו ביטחון גבוה וסיכון נמוך, אבל בהתאם גם תשואה נמוכה.
בפתיחת הפקדון בבנק נבחר סוג חיסכון ומסלול חיסכון.
סוגי חיסכון:
- ללא תחנות יציאה – לא נוכל לשנות את מסלול החיסכון לאורך כל התקופה, ועד הגיעו של הילד לגיל 18.
- תחנת יציאה כל 5 שנים – נוכל לשנות את מסלול החיסכון בכל 5 שנים במועד תחנת היציאה.
מסלולי חיסכו לפי תשואה:
- קבועה לא צמודה – התשואה שתקבע בתחילת החיסכון, לא תשתנה לאורך כל תקופת החיסכון. היא תקבע בהתאם לבנק ולגיל הילד שלנו.
שימו לב שהתשואה משתנה בין הבנקים ונעה בין 2.45% ל-%0.01. - קבועה צמודה למדד המחירים לצרכן – בתחילת החיסכון תקבע תשואה שתוצמד למדד המחירים לצרכן. היא תשתנה בהתאם לשינוי המדד. גם כאן התשואה תקבע בהתאם לבנק ולגיל הילד. התשואה משתנה בין הבנקים ונעה בין 1.1% ל-%0.01.
- משתנה – תשואה צמודה לפריים שמשתנה בהתאם לשינוי בפריים. היא תקבע בהתאם לבנק ולגיל הילד. היא משתנה בין הבנקים ונעה בין P-0.98% ל- P-%1.6 (כאשר הפריים נכון לכתיבת מאמר זה הוא 1.6%).
יתרונות:
- הסיכון הוא אפסי, כל עוד הבנק קיים, הכסף שלכם בטוח.
- בעבור הרווחים, נשלם 15% בלבד.
חסרונות:
- תשואה נמוכה מאוד, 1.3% בממוצע.
קופת גמל להשקעה
האפיק הפסיבי הנחשק ביותר, מכיוון שהקופה מאפשרת לחוסך להנות מהשקעה נזילה בתשואה גבוהה ללא כל תלות בשכר הבסיס שלו.
ניתן למשוך את החיסכון או חלק ממנו בהתראה של 30 יום.
מסלולי חיסכון:
- סולידי – מסלול בסיכון נמוך, אבל גבוה יותר בהבנק. התשואה משתנה בין חברות הביטוח ונעה בין 3.19% ל-5.69%.
- בינוני – מסלול בסיכון בינוני, מתאים לילדים עד גיל 16. התשואה משתנה בין חברות הביטוח ונעה בין 6.34% ל-7.93%.
- ״מסוכן״ – מסלול בסיכון גבוה, מתאים לילדים עד גיל 14. התשואה משתנה בין חברות הביטוח ונעה בין 7.35% ל-14.53%.
- הלכה – התשואה משתנה בין חברות הביטוח ונעה בין 4.33% ל-5.24%.
- שריעה – התשואה הינה 0.15%.
ככל שגיל הילד מתקרב לסוף החיסכון, נרצה להוריד את הסיכון ואת תנודתיות הכסף.
יתרונות:
- מעבר בין חברות ללא אירוע מס (מנוהלת ע״י חברות הביטוח).
- אפשרות להשאיר לקצבה פטורה ממס בגיל פרישה.
חסרונות:
- סיכון גבוה יותר מחיסכון בבנק.
- בעבור הרווחים, נשלם 25%.
כמה כסף יהיה בחיסכון לכל ילד בסוף התקופה?
אז חישבנו את ההפקדה החודשית בסך 51 ₪, למשך 216 חודשים (18 שנים), הגענו לקרן בסך 11,016 ₪.
עכשיו כל המשחק הוא התשואה, מכיוון שכל הילדים מתחילים מ-11,016 ₪.
קיימים 2 גורמים עיקריים שישפיעו על גודל החיסכון בתום התקופה.
- סוג החיסכון – האם נבחר פיקדון בבנק או קופת גמל להשקעה.
- תשואה – אחוז התשואה שנרוויח על הכסף שלנו, כמה כסף הכסף שלנו ירוויח.
חיסכון בבנק
על מנת לחשב את סכום החיסכון שיהיה לנו בסוף התקופה, נחשב את הריבית (ריבית דריבית) לאורך כל התקופה.
אם נחשב את התשואה הממוצעת לשנה בגובה 1.3% על הפקדה חודשית בסך 51 ₪ למשך 216 חודשים. התשואה אותה נרוויח בתקופת החיסכון היא 1,380 ₪, זה מביא אותנו לחיסכון בסך 12,396 ₪ בגיל 18.
חיסכון בקופת גמל להשקעה
אפשרות זו מאפשרת לנו מגוון רחב של מסלולים ורמות סיכון, אני אציג בפניכם שלושה מסלולים. בואו נראה את ההשפעה על התשואות שנשיג.
- סולידי – מסלול זה מאפשר לחסוך יותר מחיסכון בבנק לצד סיכון נמוך. נחשב את התשואה במסלול זה לפי תשואה ממוצעת בגובה 4.5% ונגיע לתשואה בסך 5,756 ₪. מכן שסך החיסכון שלנו בסוף התקופה יהיה 16,772 ₪.
- בינוני – מסלול זה מלווה ביותר סיכון אבל בהתאם גם התשואה גבוהה. נחשב את התשואה במסלול זה לפי תשואה ממוצעת בגובה 7% ונגיע לתשואה בסך 10,452 ₪. מכן שסך החיסכון שלנו בסוף התקופה יהיה 21,468 ₪.
- ״מסוכן״ – כאן כבר מדובר במסלול שמלווה בסיכון גבוהה, אבל אנחנו לוקחים בחשבון שמדובר בחיסכון לטווח ארוך. בנוסף, הכסף לא ימשך באופן אימפולסיבי, אלא לאחר חשיבה על מטרה מתאימה. נחשב את התשואה במסלול זה לפי תשואה ממוצעת בגובה 11% ונגיע לתשואה בסך 21,353 ₪. מכן שסך החיסכון שלנו בסוף התקופה יהיה 32,369 ₪.
אם נשווה את הסכום בתום תקופת החיסכון בבנק למסלול המסוכן בקרן גמל להשקעה. קיים הפרש בסך 19,973 ₪, סכום לא מבוטל בכלל. ההפרש הוא כמעט כפול מסך החיסכון בבנק.
מוזמנים לשחק קצת עם הריביות וההפקדה החודשית ע״י שימוש במחשבון.
הכפלת החיסכון לכל ילד
התחלתי את המאמר בסיפור שמציג הפרש של פי 5 בין שני ילדים, אבל עכשיו הצגתי הפרש פי 2.
בואו ניקח את זה לאקסטריים!
התקנה שיצאה בינואר 2017 אומרת שניתן להכפיל את ההפקדה החודשית ע״י העברת 51 ₪ נוספים. הסכום הנוסף יהיה על חשבון קצבת הילדים, ז״א ללא הוצאה חודשים נוספת.
אז בואו נחשב מה תהיה ההשפעה של הכפלת ההפקדה החודשית לחיסכון.
נתחיל בלחשב את הקרן. הפקדה החודשית בסך 102 ₪, למשך 216 חודשים (18 שנים), נגיע לקרן בסך 22,032 ₪.
חיסכון בבנק
התשואה הממוצעת לשנה בגובה 1.3% על הפקדה חודשים בסך 102 ₪ למשך 216 חודשים. התשואה אותה נרוויח בתקופת החיסכון היא 2,759 ₪, זה מביא אותנו לחיסכון בסך 24,791 ₪ בגיל 18.
חיסכון בקופת גמל להשקעה
- סולידי – נחשב לפי תשואה ממוצעת בגובה 4.5% ונגיע לתשואה בסך 11,513 ₪. מכן שסך החיסכון שלנו בסוף התקופה יהיה 33,545 ₪.
- בינוני – נחשב לפי תשואה ממוצעת בגובה 7% ונגיע לתשואה בסך 20,903 ₪. מכן שסך החיסכון שלנו בסוף התקופה יהיה 42,935 ₪.
- ״מסוכן״ – נחשב לפי תשואה ממוצעת בגובה 11% ונגיע לתשואה בסך 42,707 ₪. מכן שסך החיסכון שלנו בסוף התקופה יהיה 64,739 ₪.
אם נשווה שוב את הסכום בתום תקופת החיסכון בבנק למסלול המסוכן בקופת גמל להשקעה. קיים הפרש בסך 39,948 ₪. כאן כבר מדובר על הפרש מאוד משמעותי.
בואו נעשה השוואה של הילד שלי והילד של השכן…
השכן בחר להשאיר את ההפקדה החודשית בגובה 51 ₪ ולהוסיף את מלוא קצבת הילדים להכנסה החודשית של התקציב המשפחתי. בנוסף, הוא ממש שמרני ומפחד מסיכונים, לכן בחר בתוכנית הפקדון הבנקאי.
לעומתו, אני בחרתי להכפיל את הסכום ע״י הפרשת 51 ₪ נוספים מקצבת הילדים.
בנוסף, החלטתי לנהל את החיסכון בקופת גמל להשקעה במסלול ״מסוכן״ עם 11% תשואה שנתית. ע״י הבחירה שלי, הכפלתי את הסכום שיצבר לטובת הילד שלי פי 5 מהסכום שיצבר לטובת הילד של השכן.
ניתן לשים לב שהכפלת ההפקדה החודשית תכפיל את הסכום בכל מסלול שתבחרו, קצת נוגד את חוקי ריבית דריבית, אבל זאת מכיוון שמדובר בהפקדה חודשית כפולה ולא בהפקדה חד פעמית.
עמלות, דמי ניהול ושאר ירקות
עד גיל 21, ביטוח לאומי ישלם עבורנו את דמי הניהול (במקרה של רקן גמל להשקעה) והעמלות.
לאחר גיל 21, כל התשלומים יהיו באחריותנו.
מענקים
ביטוח לאומי מפקיד מענקים חד פעמיים, בנוסף להפקדה החודשית.
- ילד שנולד עד 31.12.2016, יקבל מענק בסך 510 ₪ בגיל 18.
- ילד שנולד החל מתאריך 01.01.2017, יקבל מענק בסך 255 ₪ בגיל 3 ומענק נוסף בסך 255 ₪ בגיל מצווה (13 לבנים ו-12 לבנות).
שימו לב שלא כללתי את המענקים בחישוב גובה החיסכות בתם התקופה.
נכון שעל אנשי מקצוע שומעים מפה לאוזן
אבל... לא מכל פה!
משיכת הכספים מהחיסכון לכל ילד
קייימות 3 נקודות יצאה בתכנית חיסכון לכל ילד. כל אחד יכול לעשות את השיקולים שלו ע״מ להחליט מתי למשוך את החיסכון.
כלל אצבע – לא מושכים חיסכון ללא מטרה מדוייקת!
שימו לב לתנאים של כל נקודת יציאה.
משיכה בגיל 18
הילד שלנו הגיע לגיל 18? מזל טוב! במידה והילד מעוניין למשוך את הכסף, ניתן למשוך אותו ע״י מילוי הטופס הבא. חשוב לציין שיש להוסיף חתימת הורים ע״מ להגיש את הבקשה.
משיכה בגיל 21
ניתן להמשיך את החיסכון לכל ילד עד גיל 21 ולקבל מענק נוסף בסך 510 ₪.
בנוסף, משיכת החיסכון בגיל 21 פטורה מחתימת ההורים.
משיכה בגיל פרישה
ניתן להשאיר את החיסכון לכל ילד עד לגיל הפרישה, במידה ואין צורך ממשי בכסף.
במקרה זה, נוכל לקבל את הכספים כקצבה ונהיה פטורים ממס רווחי הון.
לסיכום
תוכנית חיסכון לכל ילד יכולה להיות קרש קפיצה נהדר בשביל הילדים שלנו והיא יכולה גם להיות סתם עוד במפר.
אל תמהרו לבחור, שבו עם בת או בן הזוג, תחשבו וקחו החלטות נבונות. בסופו של דבר, זה העתיד של הילדים שלנו.
אשמח לשמוע את דעתכם בנושא.
בנוסף, אני מזמין אתכם לשאול שאלות כאן בבלוג.
ליעוז אסא
יזם חברתי פיננסי, מאמן לכלכלת המשפחה ובעל תואר ראשון בהנדסת תוכנה B.sc.
מתמחה ביצירת מוצרים להנגשת חינוך הפיננסי לילדים כבר מגיל 7.
מתעסק בפיננסים ותמיד דואג להנגיש את החינוך הפיננסי לכולם בצורה פשוטה ומעניינת.
אני מנהל קהילה פיננסית בשם תרבות כלכלית המונה אלפי חברים ובלוג עמוס בידע ומדריכים שממש קל ופשוט ליישם.
14 מחשבות על “למה החיסכון לכל ילד של השכן גבוה פי 5 משל הילד שלי❓”
תודה רבה על המאמר החשוב , הארת את עינינו.
יש נקודה אחת שרציתי הסבר:
במסגרת התכנית של משרד האוצר והביטוח הלאומי, נפתחה בינואר 2017 תכנית חיסכון לכל ילד הזכאי לקצבת ילדים. בתכנית מופקדים 51 ₪ לכל ילד ע״ח המדינה מדי חודש.
האם הפקדה זאת נעשית באופן אוטומטי, או שההורים צריכים לדאוג ולממש את זה? לאן פונים?
היי אדריאנה, שמח לשמוע 😊
לגבי שאלתך, ילד שייוולד החל מ-1.1.2017 ואילך. תוכלי לבחור היכן ינוהל החיסכון שלו בתוך 6 חודשים מיום הלידה. אם לא בחרת, כספי החיסכון ינוהלו בקופת הגמל או בבנק שבחרתת לילד שנולד לפניו.
אם לא ביצעת בחירה לילד שנולד לפניו, או אם מדובר בילד הראשון במשפחה, כספי החיסכון יופקדו בקופת גמל להשקעה במסלול סיכון מועט (ברירת מחדל), מבין קופות הגמל שנבחרו.
חייבים למשוך את הכסף בגיל 21 ואם לא זה רק בפנסיה או גם באמצע אפשר למשוך, נגיד בגיל 30?
היי מתן, שאלה מצויינת!
ניתן למשוך את החיסכון בכל זמן לאחר גיל 18.
במידה ותשאיר את החיסכון עד גיל פרישה, תוכל לבחור לממש אותו כקצבה.
לגמרי עשה לנו סדר בדברים. תודה!
איזה כיף ☺️
נהדר כרגיל!
שאלה, איך אני יודע איפה מופקד החיסכון לכל ילד שלי?
ואם אני רוצה להחליף תכנית, האם אני יכול?
אם החיסכון מנוהל בקופת גמל, תוכל להעביר את כספי החיסכון בכל שלב של החיסכון לקופת גמל אחרת אך לא לבנק.
אם החיסכון מנוהל בבנק, לא תוכל להעביר את החיסכון לבנק אחר או לקופת גמל.
תודה רבה מיכאל 😀
ע״מ לדעת היכן החיסכון של ילדך, עליך להתקשר למוקד הטלפוני של הביטוח הלאומי 6050* ונציגי המוקד יעדכנו אותך באיזה גוף מופקדים כספי החיסכון.
היי פוסט מעולה! תודה רבה! איפה אני יכולה לראות את ההבדל שכתבת על מס רווחי ההון בין הבנק לבין בית השקעות? לא מצאתי על זה סימוכין בשום מקום. תודה רבה!
היי עינת,
קודם כל אני שמח לשמוע שהמאמר שלי עזר לך.
בקשר להבדל בין המיסים שתשלמי על הרווחים, אלו המיסים המוכרים בשוק בעבור לרווחים (הכנסות) ממסחר.
מס רווחי הון יכול להיות 15%, 20% או 25% מהרווחים שאת צוברת מהשקעה בניירות ערך, מניות, אג״ח וכו׳.
רווחים שצמודים למדד יחוייבו ב-25% מס, ואילו רווחים שאינם צמודים למדד (פיקדון בבנק) מחוייבים ב-15% מס.
מוזמנת לקרוא עוד כאן
תודה רבה על המאמר החשוב, זה האיר את עינינו.
יש נקודה אחת שאני רוצה להסביר:
במסגרת תכנית של משרד האוצר והביטוח הלאומי, נפתחה בינואר 2017 תכנית חיסכון לכל ילד שמזכאה לקצבת ילדים. בתכנית זו, מופקדים 51 ₪ לכל ילד על ידי המדינה בכל חודש.
הפקדה זו מתבצעת באופן אוטומטי על ידי משרד האוצר והביטוח הלאומי, ולא דורשת פעולה מצד ההורים. במידה ויש שאלות או דרישות נוספות, ניתן לפנות למשרד האוצר והביטוח הלאומי לקבלת מידע נוסף.
תודה רבה תמר 😊
בנוגע לנקודה שציינת, ההפקדה התבצעה אוטומטית לבנק ולאחר מכן, אין דרך חזרה.
ז״א שלא ניתן להעביר חסכונות שנפתחו בבנק לבתי ההשקעות ולהפך או לבנק אחר.
הורים שהשתתפו בבחירה ובחרו שהחיסכון של ילדיהם יהיה בבית השקעות, יכולים להעביר את החסכון בין בתי ההשקעות השונים ללא כל בעיה וחושפים את ילדיהם לתשואה גדולה יותר על הכסף כמו שציינתי במאמר.