קופת גמל להשקעה 2023, כל מה שרציתם לדעת! ✌️

קופת גמל להשקעה

אפשר להגיד שקופת גמל להשקעה היא הטבה שניתנת לכל אזרח במדינת ישראל (בעצם לכל מספר תעודת זהות).
קופת גמל להשקעה היא נגזרת של פוליסת חיסכון שכוללת בין היתר, הוזלה משמעותית בדמי הניהול.
המדינה רוצה לעודד אותנו לחסוך לפנסיה כדי להקטין את כמות האזרחים שתלויים בביטוח לאומי לאחר גיל הפרישה. לכן היא החליטה להעניק לנו הטבה שתעודד אותנו לחסוך לפנסיה באפיק נוסף ובכך להגדיל את הקצבה החודשית שנקבל.

דמי ניהול

ע״מ לנהל לנו את הכסף, זוכרים השקעה פסיבית, בתי ההשקעות גובים דמי ניהול מהצבירה. דמי הניהול נעים בין 0.5% ל-0.9%, סכום לא מבוטל כאשר מדובר בחסכון לטווח ארוך.

רק כדי לסבר את האוזן, דמי ניהול 0.9% מהפקדה חודשית של 1000 ₪ למשך 30 שנה הם 220,562 ₪. בזמן שאם דמי הניהול היו 0.5% היינו משלמים דמי ניהול על סך 127,970 ₪.

לכן, חשוב מאוד להתווכח על דמי הניהול ולא לקחת את מה שהציעו באתר כמובן מאליו.

מיסים

קופת גמל להשקעה כמו כל השקעה עם רווחים בשוק ההון, חייבת במיסים לפי מס הכנסה במדינת ישראל.
המס המוטל על רווחים בשוק ההון הוא 25% מהרווחים בלבד.
לדוגמא, אם הפקדתי 70,000 ₪ לקופה וביום בו אני מחליט לממש את ההשקעה שלי, יש בקופה 90,000 ₪. ז״א 20,000 ₪ רווח שמתוכם אני משלם 5,000 ₪ מיסים.
נכון, זה נשמע הרבה, אבל אם הייתם מרוויחים את הסכום הזה בעבודה כשכירים או עצמאיים, הייתם משלמים לפי מדרגות מס.

יתרונות וחסרונות של קופת גמל להשקעה

יתרונות

1. פתור ממיסים בקצבה לפנסיה – במידה ונחליט להשאיר את קופת הגמל להשקעה עד גיל הפרישה. נוכל למשוך אותה כקצבה ולהנות מפטור ממס רווחי הון. ז״א שנקבל את הרווח כולו!
2. דמי ניהול נמוכים – דמי הניהול בקופת גמל להשקעה הם מהנמוכים במסלולי ההשקעה הפסיביים. דמי הניהול נעים בין 0.5% ל-0.9%. חשוב מאוד לשים לב שמדובר בסכום לא מבוטל כאשר מדובר בהשקעה לטווח ארוך.
3. נזילות – הכסף נזיל מהיום הראשון, או יותר נכון, עד 30 ימי עסקים מהיום בו דרשתם את הכסף.
4. תשואה על מיסים – מעבר בין בתי ההשקעה או המסלולים אינו מפעיל אירוע מס.
 ז״א שניתן לעבור בין בתי ההשקעות או המסלולים מבלי לשלם 25% מס רווחי הון, על הרווח. וזה אומר שאתם מרווחים תשואה על המיסים שעדיין לא שילמתם.

   אם נשווה את זה לניהול תיק השקעות או נדל״ן, על כל מכירה ורכישה של מניות או דירה אתם תשלמו את החלק של המיסים למדינה במועד המכירה. אבל כאן אתם לא משלמים את המיסים עד למימוש הקופה. קרי משיכת הכסף לחשבון הבנק שלכם.
5. הלוואות בריבית אפסית – כאשר אתם מפקידים לקופת גמל להשקעה, אתם בעצם מעבירים את כספכם לאותו בית השקעות בו אתם משקיעים. תוכלו לקבל מבית ההשקעות הלוואה בגובה עד 70% מגובה הקופה שלכם. את ההלוואה תקבלו בריבית מאוד נמוכה סביב P-0.5% מכיון שהכסף שלכם ערב להלוואה והסיכון שלא תחזירו הוא אפסי.

חסרונות

1. סיכון – קיים סיכון כאשר אנחנו משקיעים בשוק ההון או בכל אפיק השקעה אחר. אנחנו חייבים להבין שיש סיכוי שלא נרוויח או גרוע מזה, נפסיד.
איך מקטינים את הסיכון?
2. הגבלת הפקדה – תקרת ההפקדה השנתית נכון לשנת 2023 היא 76,449 ₪ לשנה קלנדרית לכל תעודת זהות.
בעבור רובנו זאת תקרה גבוהה שאינה מגבילה אותנו. אבל במידה ואתם מעוניינים להפקיד יותר, פשוט פותחים על בן/בת הזוג, ילדים, הורים וכו׳.
3. מיסים – אני לא יודע אם זה באמת חסרון. אבל חשוב לי לציין את מס רווחי ההון בסך 25% מהרווח.אם נשווה לפיקדון בבנק, שם המס על הרווחים הוא 15%. פשוט אין רווחים 🤪

ניתן לקרוא כאן על ההבדלים בין חסכון בבנק לקופת גמל להשקעה.