fbpx
עוגנים כחלק מתכנון וניהול כלכלת המשפחה שיר סופר ויינרב

עוגנים כחלק מתכנון וניהול כלכלת המשפחה 🎯

25% הנחה!
על הקורסים הדיגיטליים
המובילים בעולם הפיננסי!

אין באמור לעיל כדי להוות ייעוץ כלכלי, המלצה או חוות דעת באשר לכדאיות השקעה או קריאה לביצוע פעולה מסויימת. אין באמור כדי להוות תחליף לייעוץ אישי, המותאם לצרכי הלקוח.
אין באמור לעיל התחייבות של מנהל האתר (הקהילה) או כותב המאמר להשגת תשואה כלשהי.

כלכלת המשפחה עוסקת בראייה רחבה על כלל ההחלטות הפיננסיות שנלקחו ע"י המשפחה. היא מתייחסת לסך כל ההחלטות שהתקבלו על ידנו ועיצבו את התמונה הכלכלית שלנו כיום. כמו כן, כלכלת המשפחה תעסוק באפשרויות השונות שעומדות בפנינו כיום לשינוי מצבנו הכלכלי בעתיד.
כאשר אני מתכננת את כלכלת המשפחה, אני מתחילה מהעוגנים. קיימים עוגנים רבים, ביניהם הוצאות דיור, ביטוחים, קרן חירום ועוד.

למי שהצטרף עכשיו….דיברנו על מה זה כלכלת המשפחה ובאילו נושאים היא נוגעת.

מהם עוגים?

הוצאות מחייבות שלא בהכרח רואים אותן כמחייבות. לדוגמא, קרן חירום (הקורונה המחישה לנו את החשיבות 😁).

הוצאות דיור + ביטוחים

שני העוגנים האלו "גוזלים" לנו נתח נרחב מאוד מסך ההוצאה החודשית.
הם אומנם מופיעים בסעיף ההוצאות הקבועות בטבלה, כלומר: יכולת נמוכה לגמישות בתשלומים אך הדבר אינו נכון ב- 100%. ע"י מעקב שנתי ובדיקה מול בעל מקצוע מומחה בתחום, נוכל לחסוך סכומי כסף גדולים, אותם נוכל לנתב לסעיף הבא שלנו – חיסכון.

משכנתא

מנתוני הלמ"ס (הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה, 2018) ניתן ללמוד כי 66.5% מתושבי מדינה ישראל גרים בדירה בבעלותם, כאשר ערך הדירה הממוצע הוא 1,833 מיליון. ממוצע הכנסה כספית ברוטו הוא 23,178 ₪ וממוצע ההכנסה נטו מסתכם ב 18,958 ₪ לחודש. התשלום החודשי הממוצע לפירעון משכנתה הינו 4,177 ₪ לחודש.

כלל האצבע אומר שכדאי לייעד לסעיף הדיור לא יותר מ – 30% מההכנסה הפנויה שלנו.

הכנסה פנויה היא: המשכורת נטו שלנו, לפי תלושי המשכורת והפעולות שלנו בעו"ש, פחות ההתחייבויות הקבועות שלנו כגון החזרי הלוואות, הוראות קבע, מזונות, גני ילדים פרטיים ובריאות.
בגלל שינויים תכופים בשוק המשכנתאות כמו ריביות נמוכות של בנק ישראל ושינוי בתמהילי המסלולים אותם ניתן לקחת , ההמלצה הכי טובה שאוכל לתת לכם היא: אם יש לכם משכנתא שנלקחה לפני יותר משנתיים – בדקו את האפשרות של מחזור המשכנתא. תתפלאו בכמה יכולה המשכנתא להתכווץ גם במספר השנים שלה וגם בסכומי ההחזר החודשיים.

שכירות

מנתוני הלמ"ס (הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה, 2018) ניתן ללמוד כי 28% גרים בדירות שכורות. ממוצע ההכנסה הכספית נטו מסתכם ב – 14,144 ₪ וההוצאה הממוצעת על תשלום דמי שכירות עומד על 3,307 ₪ לחודש. יש לקחת בחשבון כאשר באים לנתונים הללו שיש הבדל בין שכירות בפריפריה אל מול מרכז הארץ, הבדל בתמהיל המשפחתי, יכולת השתכרות וסיכויים לעלייה בשכר.

ביטוחים

משפחה ממוצעת טובעת בתוך ים של ביטוחים (או טובעת בים של דמעות) :
ביטוח חיים\ ביטוח רכב \ ביטוח בריאות\ ביטוח סיעודי\ ביטוח מבנה\ משכנתא \ ביטוח תאונות אישיות\ מחלות קשות ועוד ועוד ועוד……
פנייה לסוכן ביטוח אובייקטיבי שאינו מחויב לחברת ביטוח אחת יכול לחסוך לנו מאות שקלים בשנה. סוכן ביטוח מקצועי יודע לשאול את השאלות הנכונות ולברר את הצרכים המדויקים שלנו כמשפחה ובהתאמה ל"תפור" עבורנו את החבילה הביטוחית המיטבית.

לדוגמא, כפל ביטוחי מתייחס לכך ששילמנו על אותו הביטוח פעמיים אבל שבמקרה הצורך, לא נוכל לממש את הזכות שלנו בשני המקומות ולקבל פעמיים תשלום בגין אותו השירות.
כפל ביטוחי נפוץ נמצא בביטוח המשכנתא. ביטוח המשכנתא מגלם בתוכו סעיף של ביטוח מבנה. הבנק שנתן את המשכנתא ,מבטח את המבנה בצורה אוטומטית. אם ביטחנו את הנכס אצל סוכן ביטוח חיצוני לבנק, ולא ביטלנו את סעיף ביטוח המבנה דרך הבנק – שילמנו פעמיים על אותו המוצר.
כפל ביטוחי נפוץ נוסף ניתן למצוא בביטוחי בריאות קולקטיבים ובפוליסות תאונות אישיות. שוב, ממליצה להתייעץ עם סוכן ביטוח שאתם סומכים עליו.

דוגמא נוספת, כיצד סוכן קשוב יכול לחסוך לנו כסף רב הוא בביטוחי הרכב. כיום יש מגוון רב של פוליסות המותאמות לצרכים האישיים של כל אחד מהמבוטחים. אפשר להתייחס למספר הק"מ שהרכב נוסע על הכביש – אולי זהו רכב שני במשפחה ומס' הק"מ נמוך ובכך להוזיל את הביטוח.
גיל הנהג הוא פרמטר משמעותי מאוד בגובה פריימת הביטוח. נהג מעל גיל 50 יישלם בין 25%-30% פחות מעלות הביטוח השנתית שלו וזאת לעומת נהג חדש שוותק הרישיון שלנו הוא עד שנתיים, ללא קשר לגילו.
אפרופו גיל – נהג צעיר (נהגים עד גיל 24, ללא קשר לוותק הרישיון שלהם): עבורם ביטוחים שתלויים במספר הק"מ, ביטוחים המיועדים רק לסופי שבוע ובכלל נשאלת השאלה על איזה מבין הרכבים שיש במשפחה משתלם לעשות ביטוח לנהג צעיר\חדש. בקיצור – העולם הביטוחי הוא עולם רחב ומגוון. עבורנו –זהו סעיף שניתן לחסוך בו עשרות רבות של שקלים.,

חיסכון

ללא ספק! זהו הסעיף האהוב עליי ביותר.

ראשית, הוא הממתק שאנו מקבלים לאחר שעשינו שינוי והתחלנו לעשות סדר בהתנהלות הכלכלית שלנו. שנית, הוא מעניק בטחון. שקט נפשי. תחושת מסוגלות עילאית. חיים כלכליים שלווים ונוחים.
שלישית, זה הסעיף בו כל החלומות שהגדרנו בתחילת המאמר, מתחילים לרקום עור וגידים. כאן מתחילה ההתרגשות האמיתית!!!
יש כל מיני סוגי חסכונות: חיסכון לאירוע מסוים, חיסכון לכל ילד (ביטוח לאומי), חיסכון לקרן חירום, חיסכון להשקעה, לקניית דירה, לחתונה של הילדים.
כל משפחה והחיסכון שלה. כל חיסכון ראוי להתייחסות.

קרן חירום

אני בוחרת להתחיל מחיסכון לקרן לשעת חירום.

הימים ימי סוף קורונה.
אומנם כבר חלק גדול מהאוכלוסייה מחוסן ונראה כי החיים חוזרים אט אט לנורמאליות זהירה אבל הצורך בקיומה של קרן חירום מעולם לא היה מוחשי יותר.

מהי קרן חירום?

כשמה כן היא – מטרתה לספק לנו הכנסה בזמני חירום בלבד: מחלה קשה \פיטורין\ חל"ת\ הוצאות רפואיות חריגות. מדובר על סכומי כסף שבמידה ולא יהיו לנו אותם בחיסכון, לא נוכל לשלם אותם מתוך תקציב ההתנהלות השוטפת אלא נזדקק להלוואה או מימוש כספים לא נזילים כמו קה"ש\גמל\פנסיה\נדל"ן.

מה הקריטריונים לקרן החירום?

  1. נזילות מיידית – ניתן למשוך את הכסף בכל רגע.
  2. כסף בסיכון נמוך – מזעור הפסדים.

כמה כסף מומלץ שיהיה בקרן החירום?

כלל האצבע מכוון ל 3-6 חודשי מחייה. כמובן שהדבר משתנה עפ"י גודל המשפחה, המבנה שלה (נשואים\גרושים\ללא ילדים), סביבת מגורים (שכירות \ משכנתא \ מגוים אצל ההורים) ורמת החיים. כלומר: אם החיים עולים לנו 15,000 ₪ בחודש, קרן חירום תהיה כל סכום בין 90,000 ל- -45,000 ₪.

נכון שעל אנשי מקצוע שומעים מפה לאוזן
אבל... לא מכל פה!

כיצד נתחיל לחסוך לקרן החירום?

שאלה מצוינת שעולה המון מול זוגות שאני מלווה. "אנחנו במינוס מטורף, איך נחסוך בדיוק?!!!!". ישנן כמה גישות: האחת אומרת: קודם כסו את החובות ואח"כ תחסכו. והגישה השנייה היא גישה של גם וגם. באופן אישי אני מתחברת אליה יותר. חלק מהכסף נפנה לכיסוי החובות וחלק נפנה לקרן החירום. בעייני החיים הם לא או או. הם גם וגם. עבורי, גורם להגברת המוטיבציה הוא לראות את קרן החירום גדלה ותופחת לצד צמצום האוברדרפט.

הטיפ הכי חשוב שאוכל לתת לכם בנושא החיסכון הוא, הפכו את החיסכון לדייר קבע בחייכם הפיננסיים! הפעולה האהובה עליי בתחילת כל חודש היא העברת סכום קבוע לסעיף החיסכון שלי. הוראת הקבע לחיסכון יורדת מחשבון העו"ש בתחילת כל חודש ואני מתייחסת אליה כאל הוצאה קבועה ולא משתנה.

לסיכום

לאחר שנציב את הפעילות בעו"ש, נפעל בתחומי התקציב החודשי המאוזן , נסגור מינוסים ונתחיל לחסוך לקרן חירום – נוכל להתחיל וללמוד אילו מבין כלי ההשקעה מתאימים לנו כמשקיעים ועד כמה כל אחד מהם מקדם אותנו למטרת היעד שלנו. ישנם כלי השקעה רבים וכיום, גם עם סכומי כסף קטנים (כמה מאות ש"ח בחודש) ניתן להתחיל להשקיע. העולם הפיננסי הוא עולם מאתגר, מרתק ויצירתי. בעייני כסף הוא כלי. הוא אמצעי. הוא לא המטרה. המטרה שלי היא לחיות חיים מלאים, מספקים, בריאים ושלווים. מאחלת לכם חיים של בטחון כלכלי, שגשוג וצמיחה.

מוזמנים לשאול שאלות בתגובה או סתם לפרגן!

שיר סופר וויינרב

שיר סופר

יועצת לכלכלת המשפחה ולצמיחה כלכלית.
חושבת ששינוי אמיתי קורה כשמתאפשר שילוב בין לימוד טכניקות להתנהלות כלכלית ביחד עם שינוי התפיסות שלנו את הכסף ואת תפקידו בחיינו.
בעלת תואר שני בעבודה סוציאלית עם התמחות במיצוי זכויות.
מרצה,מנחת סדנאות וקבוצות ומלווה תהליכים אישיים של משפחות ויחידים.

כתיבת תגובה

האימייל לא יוצג באתר.

אולי יעניין אותך גם

פנסיה תקציבית לבעלי שליטה
פנסיה
liozassa

פנסיה תקציבית לבעלי שליטה

מהי פנסיה תקציבית לבעל שליטה? פנסיה תקציבית לבעל שליטה היא אופציה שעשויה להיות משתלמת מאוד. עבור בעל השליטה הפנסיה התקציבית היא מקור להכנסה כספית קבועה

קרא עוד »
איחוד קרנות פנסיה
פנסיה
liozassa

איחוד קרנות פנסיה

איחוד קרנות פנסיה הוא פעולה מתבקשת שעשויה לחסוך לא מעט כסף ולאפשר ניהול מושכל יותר של החיסכון הפנסיוני. בשנת 2016 יזמה רשות שוק ההון ביטוח

קרא עוד »

להיות חלק מקהילה זה לשלם פחות ולקבל יותר!

הרשמו לניוזלטר שלנו כדי לשמוע על מה שקורה בקהילה לפני כולם!