צמיחה כלכלית היא דבר ממכר. מהרגע שמתגברים על פחדים ודעות קדומות ונכנסים לפעולה. הרצון להמשיך בדרך הזו הולך ומזין את עצמו. משקיעים, בעיקר בתחילת דרכם, נכנסים למרוץ לצבור עוד ועוד ידע. למצוא אפיקי השקעה ולשלוח כמה שיותר כסף לעבוד ולצבור תשואה. אבל האם הם חוסכים גם כסף לבן ליום שחור?
יש בזה הרבה הגיון מבחינה כלכלית. על פניו חבל על כל שקל שנח בטן-גב בפק"מ כלשהו ללא תשואה. מצד שני לא נרצה להשתמש בכסף שלא יועד למטרה הזאת.
מהי אסטרטגית כסף לבן ליום שחור?
כסף שיושב בפק"מ בציפייה ליום גשום, הוא בעל חשיבות רבה באסטרטגיית השקעות. הנה שלושה מקרים שכדאי לחשוב עליהם, והצעה איך להתייחס לכספים ללא תשואה בתוך תיק ההשקעות.
"הבורחים"
חודש מרץ 2020 היה חודש שחור בבורסות העולם. תחילת משבר הקורונה ואירועים חסרי תקדים כמו סגירת השמיים והכנסת אוכלוסיות רחבות לסגר, הביאו לחוסר ודאות בענפים שלמים. הבורסות הגיבו בירידות שערים חדות.
הציבור בארץ ובעולם מיהר, כמו בכל משבר, למשוך כספים משווקי ההון הנסוגים ובכך מימש הפסדי ענק.
אפשר להניח שלפחות חלק מה"בורחים" הכניסו לשוק ההון, כסף שהיה צבוע אצלם עבור מטרה מסוימת בטווח הקצר. אם היו ל"בורחים" כספים בצד ללא סיכון וללא תשואה, אולי הייתה להם אפשרות לנשום עמוק ולחכות רגע לפני מימוש ההפסדים. מה קרה ברגע הזה? עד סוף שנת 2020 הבורסות חזרו לעלות.
הזוג א׳
תכירו את הזוג א'. הזוג א' כמעט וסיים את המשכנתא על הדירת המגורים שבבעלותו, ורצה לרכוש דירה להשקעה על ידי משכון חלק מדירת המגורים והוספת משכנתא חדשה עבור הדירה הנוספת. מדובר במהלך שיכול להיות מוצלח מאוד, במיוחד בסביבת ריבית ואינפלציה נמוכות. עם זאת מהלך כזה הוא "משחק ארוך" ולא היה צפוי לשפר את תזרים המזומנים של הזוג לפחות לעשור הקרוב.
באותו הזמן הייתה לזוג א' בעיה בהתנהלות הכלכלית היומיומית: ההוצאות שלהם היו גדולות באופן קבוע מההכנסות שלהם, ולא היו להם חסכונות למעט חסכונות "כפויים" כמו חיסכון פנסיוני וקרן השתלמות.
בני הזוג הבינו שההתנהלות הזו איננה ברת קיימא, והם עשו תהליך התייעלות יפה, שבסיומו הגיעו למצב שבו ההוצאות שוות להכנסות, כולל כספים שנשמרו למטרות ידועות כמו קייטנה בקיץ, חופשה וכו'. הם התנהלו כך מספר חודשים, וכשהיו בטוחים ביכולת שלהם לא להיכנס למינוס, החליטו להתחיל בתהליך למציאת דירה להשקעה.
אחרי שנה התכנית הושלמה. בני הזוג רכשו דירה וקיבלו הלוואה ומשכנתא בתנאים טובים. הם פרסמו את הדירה להשכרה בחודש יוני ומייד מצאו שוכרים. שכר הדירה כיסה את המשכנתא והכול עבד במתוכנן, עד חודש ינואר.
בינואר הודיעו להם השוכרים שהם החליטו לעזוב את הדירה עם הודעה מראש, בהתאם לחוזה. בני הזוג א' גילו שלפעמים קשה יותר להשכיר דירה בחורף מאשר בקיץ, ולא הצליחו למצוא שוכרים חדשים עד יוני. הם נאלצו לממן מכיסם שלושה חודשי משכנתא, מה שהביא אותם לבור של 6,000 ₪. במקביל נכנסה אחת הילדות לטיפול שיניים מורכב ולא צפוי שהוסיף 1,000 ₪ להוצאות החודשיות. סך הכול סיים הזוג את התקופה עם מינוס של כ- 10,000 ₪, ותחושה שאולי לא עשו את הצעד הנכון.
רפואה מונעת
בכל השקעה יש סיכון. הימצאות סכום שלא צובר תשואה ולא נמצא בסיכון הוא בגדר רפואה מונעת לבעיה של קבלת החלטות בלחץ כשמשהו משתבש בתכנית הכלכלית.
במילים אחרות, אלא אם אתם חובבי סיכון מובהקים ואולי נוטים קצת לצד המהמר, כדאי שתשימו קצת כסף בצד רגע לפני שאתם צוללים אל עולם ההשקעות. ואם אתם מהמהססים, יכול להיות שדווקא הכספים שאינם מושקעים יעבירו אתכם ממצב של "חושבים על זה" למצב של משקיעים בפועל.
כמה לחסוך? כלל האצבע אומר שכדאי לחסוך 3-6 משכורות כ"כסף לבן ליום שחור". זה יכול לקחת זמן, וכמו כל דבר, גם זה פונקציה של הנוף וההתנהלות כלכלית.
למרות שעל פניו כסף שלא צובר תשואה איננה אסטרטגית השקעה נכונה, הרי בראייה כוללת אפשר להסתכל על הסכום כעל סוג של גידור או ביטוח, כשהתשואה שלא נצברת היא מחיר הפוליסה.
לסיכום
ע״מ שנגיע מוכנים עם כסף לבן ליום שחור, נפעל בדרך הבאה:
- נבדוק שיש לנו סכום של 3-6 משכורות זמין ולא חשוף לתנודתיות השוק.
- אם השתמשנו בסכום להוצאה בלתי צפויה, חשוב שנחזור ונשלים אותו.
- ניקח בחשבון שצבירת הסכום עלולה לקחת זמן.
ועוד משהו: כל מה שנאמר נכון בסביבה של אינפלציה נמוכה. אם מתחילים לחצים אינפלציוניים, עולה הסיכון לשחיקת ערך הכסף ונוצר צורך בחישוב מסלול מחדש.
האם יש לכם "כסף לבן ליום שחור" כחלק מהאסטרטגיה?
מוזמנים לשאול שאלות בתגובה או סתם לפרגן!
אושרת כץ שחם
כלכלנית (BA ו-MBA), מאמנת לכלכלת המשפחה, בעלת סינרגיה אימון לכלכלת המשפחה.
מלווה משפחות בתהליכי ממינוס לפלוס ומדשדוש לחסכון וצמיחה, מעניקה ייעוץ ממוקד בצמתי החלטה כלכליים, מרצה וכותבת תוכן כלכלי.
1 מחשבה על “"כסף לבן ליום שחור" כחלק מאסטרטגית השקעה 💰”
יפה, חשוב להציף דוגמאות כאלה. אנשים נוטים להתנהל בשיטת ה"יהיה בסדר".