המדריך מכיל המון קישורים למאמרים, מחשבונים ומידע נוסף להרחבת הידע.
במדריך זה נלמד איך אנחנו מייצרים יציבות כלכלית ע״י קרן חירום, קרן בלת״מ וסט ביטוחים שיגבה את ההכנסות והנכסים שלנו במקרה הצורך.
להורדת המדריך המלא לתכנון וניהול תקציב כמו עשירים בשיטת המחסניות!
הסולם הפיננסי
לפני שאני מתחיל תהליך עם משפחה, אני אוהב לציין את השלבים להתנהלות נבונה. הדבר הראשון שאנחנו צריכים להבין הוא באיזה שלב אנחנו.
אז אם הייתם כבר בהרצאה שלי או שאתם חלק מקהילת תרבות כלכלית, אתם כבר מכירים את הסולם הפיננסי.
לטובת מדריך זה, בואו נעבור עליו בקצרה.
הסולם הפיננסי מורכב מ-6 שלבים כאשר כל משפחה נמצאת על אחד מהם. המטרה שלנו היא לטפס במעלי הסולם עד השלב העליון שהוא החופש הכלכלי.
מיתון כלכלי -> השרדות כלכלית -> יציבות כלכלית -> חוסן כלכלי -> חופש כלכלי -> עצמאות כלכלית.
אנחנו לא נדבר במדריך הזה על שני השלבים הראשונים, מכיוון שהם מצריכים ייעוץ וליווי פרטני.
למנף את הסטטוס הכלכלי שלך, זאת המומחיות שלנו!
יציבות כלכלית
מה קורה אם התקלקל המקרר? לכולנו יש בעו״ש 8k בשלוף, שאין לנו כל צורך בהם? אז זהו… שלא!
התקציב שלנו לא אוהב הפתעות, הן גורמות לו לרעידת אדמה וסחרחורות. לכן, אנחנו צריכים להתכונן אל הלא נודע או יותר נכון, לחזות את העתיד. איך עושים את זה? חוסכים כסף בחסכונות נזילים, בסיכון נמוך, כמו פיקדון בנקאי, PayBox או כל פיתרון נזיל אחר בסיכון נמוך.
קיימים מספר כלים שחייבים להשתמש בהם במסגרת התקציב, אך אם אנחנו מכירים עוד הוצאה ש״מפתיעה״ אותנו כל פעם מחדש, אפשר לחסוך גם בשבילה.
קרן חירום
תפקידה של קרן חירום הוא לספק הכנסה במקרה בו היא נעדרת מסיבה כלשהי. כגון, הארכת חופשת לידה, חל״ת, פיטורים וכו׳. קרן החירום צריכה להיות לכל הפחות בגובה 3 חודשי הכנסה של המשפחה.
את הקרן צוברים בהפרשה חודשית לפי חלוקה שהוחלטה מראש במועד תכנון התקציב.
דוגמא
אם אני רוצה לצבור קרן בגובה 60k.
אני יכול לבחור לצבור אותה ב-5 שנים (60 חודשים) ולהפקיד 1000 ₪ בכל חודש עד שהקרן תתמלא.
אופציה נוספת היא לצבור אותה ב-10 שנים ואז אפקיד 500 ₪ בכל חודש, לפי אותו עיקרון.
ברגע שהקרן מלאה, ניתן להפסיק את ההפרשה החודשית ולחדש אותה רק במידה ונעשה שימוש בקרן.
חשוב לצייין שהכסף הזה חייב להיות נזיל ובסיכון נמוך, מכיוון שהוא היציבות הכלכלית שלנו.
לכן, לא נשקיע אותו בשוק ההון.
קרן בלת״מ
תפקידה של קרן הבלת״מ הוא לכסות הוצאות לא ידועות כמו מקרר שהתקלקל, תיקון גדול לרכב, טיפול שיניים וכו׳. קיימים גם מקרים יקרים הרבה יותר כמו פיצוץ בצנרת הבית, אבל את ההוצאה הזאת ניתן לכסות ע״י ביטוח מבנה שנדבר עליו ממש עוד מעט.
זוכרים על מה דיברנו בחלק א׳? התקציב לא אוהב הפתעות. קרן בלת״מ מאפשרת לנו להתכונן להפתעות ולהגיב אליהן בצורה שקולה ונבונה ללא צעדים פזיזים.
גם כאן, ניתן לעצור את ההפרשה החודשית ברגע שהקרן מלאה ולחדש אותה רק במידה ונעשה שימוש בקרן.
הופכים את הלא צפויי לצפויי
ברוב המקרים אנחנו מופתעים מהוצאה לא צפוייה שהגיעה משום מקום, אבל מרגיש לנו שידענו שההוצאה הזאת תגיע ויכלנו להתכונן אליה. אפשר אפילו לדעת מתי.
דוגמא
החלפת צמיגים לרכב. אנחנו יודעים שההוצאה הזאת מגיעה כל 3-4 שנים והעלות היא סביב 2000 ₪. לכן, נוכל לחסוך בכל חודש 42-56 ₪ וכך כשנצטרך להחליף צמיגים, הכסף יהיה זמין ונוכל פשוט לשלם אותו, מבלי לנסות להשחיל את ההוצאה בתקציב.
ביטוחים
ציינתי במאמר הראשון שרמת החיים שאנחנו מסגלים לעצמנו, היא ביחס ישיר לרמת ההכנסה שלנו. לכן, נרצה לגבות את היציבות הכלכלית שלנו שלא תיפגע מכל סיבה שלא תהיה.
לכל ביטוח יש כיסוי ביטוחי אחר, כל אחד מאיתנו צריך להרכיב לעצמו, מעטפת ביטוחים שיצרו כיסוי ביטוחי מלא מכלל הסכנות.
בואו נעבור ביחד על שלל הביטוחים ונבין מה הכיסוי שכל אחד מהם מעניק.
ביטוח בריאות
אז נכון שיש לנו כרטיס זהב או פלטינום בקופת החולים. ונכון שאנחנו משלמים ביטוח בריאות בכל חודש, דרך תלוש השכר שלנו. אבל הכיסויים שהם מעניקים, הוא לטיפולים שיגרתיים ותרופות למחלות ויראליות. לכל מה שמעבר, נזדקק לביטוח בריאות.
ביטוח בריאות הוא תת מעטפת ביטוחית בפני עצמו. הוא מכסה אותנו בכל מה שקשור לכשירות שלנו להמשיך לעבוד ובנוסף, ליכולת שלנו לשלם בעבור טיפולים, תרופות, ייעוצים מקצועיים וכיוצא בזאת.
את התת ביטוחים מרכיבים בהתאם לצורך האישי של כל משפחה.
ניתוחים בארץ ובחו״ל
ניתוחים רבים אינם מסופסדים ע״י ביטוח הבריאות הממשלתי וכן לא ניתן לבחור היכן וע״י מי יבוצע הניתוח. ע״י ביטוח זה, ניתן ממש לבחור את הרופא המנתח והמוסד בו יבוצע הניתוח. הביטוח מכסה כמובן גם את כל העלויות, כולל הטסה ושיקום.
ביטוח מחלות קשות
ביטוח זה מכסה מקרים של אירועים רפואיים חמורים ומחלות קשות. בין המחלות נמנות בין היתר, מחלת ריאות כרונית, טרשת נפוצה, התקף לב חריף, אי ספיקת כליות כרונית, סרטן על רוב סוגיו ומחלות נוספות.
תרופות (מחוץ לסל)
ביטוח זה מכסה תרופות שאינן כלולות בסל התרופות של משרד הבריאות. תרופות אלו לרוב, מאוד יקרות ולכן, הביטוח הזה יכול לחסוך לנו המון כסף במידה וניזדקק לו.
השתלות
ביטוח זה מכסה את כל העלויות בעקבות השתלת איבר, חלק ממנו או כל אמצעי עזר אחר.
טיפולי שיניים
ברוב המוחלט של הקופות חולים בישראל, טיפולי השיניים אינם חלק מהכיסוי הביטוחי שהן מעניקות. ביטוח זה מעניק כיסוי לטיפולי שיניים. חשוב לציין שבמדינת ישראל, טיפולי שיניים עד גיל 18 הם חינם, ללא צורך בביטוח פרטי. ברוב המקרים, ניתן לרכוש ביטוח זה רק בהתאגדות של ארגון, חברה, הסכם קיבוצי וכו׳.
אמבולטורי וטכנולוגיות מתקדמות
הביטוח שהכי נזדקק לו ברמה היומיומית! כיסוי ביטוחי לאבחונים, ייעוצים וטיפולים קצרים שאינם מצריכים אשפוז. הביטוח הזה הוא החלק החסר בביטוח שב״ן (שירותי בריאות נוספים) של קופ״ח. לעיתים קרובות נרצה להתייעץ עם רופא מומחה בכל הקשור לילדים, הריון, תופעות לוואי שאנו מרגישים MRI, CT, אולטרסאונד או כל שאלה מקצועית אחרת. זה הביטוח שיכסה לנו את ההוצאות האלו.
התפתחות הילד
אז אחרי שהבנו מה זה ביטוח אמבולטורי ומה הכיסוי שהוא מעניק, אנחנו יכולים להבין שילדים צריכים כיסוי קצת יותר מקיף שישלים אותו. מרכיב זה מעניק כיסוי לטיפולים ארוכים או ממושכים כמו קלינאי תקשורת, רכיבה טיפולית, ריפוי בעיסוק ועוד.
ביטוח חיים
אפשר לחלק את ביטוח החיים לשני כיסויים שונים.
- ביטוח למקרה מוות.
- ביטוח למקרה אובדן כושר עבודה ונכות.
ביטוח החיים מעניק כיסוי לתלויים בנו, שהם בן/בת הזוג , ילדים והורים שנתמכים בנו כלכלית.
- ביטוח למקרה מוות (ריסק) – מענק חד״פ או קצבה חודשית במקרה מוות של המבוטח.
- ביטוח לאובדן כושר עבודה או נכות – מענק חד״פ או קצבה חודשית במקרה של אובדן כושר עבודה או נכות.
חשוב מאוד לציין שהפרמייה (התשלום החודשי) מתייקרת בהתאם לגיל ולפרטים נוספים כמו עישון, מחלות ועוד…
ישנו גם ביטוח חיים לנוטלי משכנתא, אבל כאן מדובר בביטוח שבו הבנק נרשם כמבוטח. במקרה מוות של אחד מנוטלי המשכנתא, הבנק יקבל את יתרת המשכנתא ונוטל המשכנתא ו/או יורשיו יקבלו את הנכס הממושכן.
במקרים רבים קיים כפל ביטוח חיים מכיוון שקיים מרכיב ביטוח חיים בתוך קרן הפנסיה/ביטוח המנהלים שלנו. גם כאן מומלץ מאוד להעזר בסוכן ביטוח כדי להמנע מתשלום כסף מיותר.
אז אחרי שאנחנו יודעים בדיוק אילו ביטוחים אנחנו רוצים וצריכים, קראנו והבנו מה הכיסוי של כל ביטוח והחלטנו לצאת לדרך. לא עושים את זה לבד!
עבודה ישירה מול חברת הביטוח, תגרום לנו לשלם יותר ולהשאר ללא שכבת הגנה והידע הנחוץ ברגע הצורך.
לכן, חשוב מאוד להעזר בסוכן ביטוח מוסמך ומנוסה
- שיתאים את הביטוחים בצורה מדוייקת לצרכים שלכם.
- יוזיל את העלות החודשית שלכם.
- ילחם בשבילכם על כל שקל שמגיע לכם בחזרה.
יש כל כך הרבה כפילות ביטוחית ואותיות קטנות שמאפשרות לחברות הביטוח להתנער מכם במקרה תביעה.
ביטוח מבנה
אם יש בבעלותינו נכס נדל״ן, ששוויו קרוב או גבוה ממליון שקלים, נרצה לבטח אותו מכיוון שפגיעה בנכס, תפגע בהון העצמי שלנו. במקרה ומדובר על נכס מושכר, הפגיעה יכולה להיות גם בהכנסה שלנו.
נכס אשר אינו מבוטח וניזוק, יגרום לנו להוצאה לא צפוייה שתגרום שוב לרעידת אדמה בתקציב שלנו ותוביל לצעדים אמפולסיבים כמו לקיחת הלוואה לא עלינו.
אני ממליץ לבטח גם בביטוח צד ג׳, מכיוון שאם מישהו יפגע בזמן שהוא אצלכם בבית/דירה להשקעה, הוא רשאי לתבוע את בעלי הדירה.
ביטוח רכוש
כשמו כן הוא, מבטח את הרכוש שלכם. בין אם מדובר ברכוש יקר ערך הנמצא בדירה, כלי תחבורה או כל דבר אחר. כאן אתם מפעילים את השיקול שלכם מה כדאי לבטח ומה לא.
לסיכום
קודם כל שלמו לעצמכם!
תמיד ניצבור ראשית חסכונות נזילים כדי שלא נמשוך את ההשקעות שלנו בעת משבר ונפסיד כסף, כי תמיד במשברים, השווקים בירידה. לדוגמא משבר הקורונה.
בנוסף, נבטח את ההכנסה שלנו ואת הסובבים אותנו למקרה אסון. הרי בן/בת הזוג וילדינו הם היקרים לנו מכל!
יש לכם שאלות?
מוזמנים לרשום לי כאן בבלוג, מבטיח לענות על הכל!
ליעוז אסא
יזם פיננסי טכנולוגי, בעל הכשרות בתחום הפיננסי ותואר ראשון B.Sc.
מרצה בבתי ספר ותוכניות מצויינות לתלמידי יסודי ועל יסודי, ומלמד על התנהלות כלכלית ויזמות.
אוהב מאוד לרשום מאמרים מקצועיים ומדריכים פיננסים (ניתן למצוא אותם בבלוג שלנו).
