חינוך פיננסי לילדים (וגם למבוגרים) 👨‍👩‍👧‍👦

איך ליצור הרגלים נכונים אצל ילדינו?

מי כמונו ההורים יודעים שהרגלים עוזרים לנו לעשות סדר בחיים.
אנחנו, שלא למדנו על כסף בצעירותנו, כדוגמה אחת מתוך רבות, לרוב מחלקים הוצאות קבועות לתשלומים ולוקחים הלוואות לטובת מוצרי צריכה, לא נרצה להעביר את ההרגלים הללו לילדינו.
מה שכן נרצה זה להקנות להם כלים שיעזרו להם לסגל התנהלות והרגלים פיננסים בריאים.

קבעו יחד איתם תקציב שבועי/חודשי

תנו לילדים דמי כיס שאינם מותנים בדבר! חשוב מאוד שדמי הכיס לא יותנו במטלות בית או כל מטלה אחרת.
בנוסף, לא ניתן לקחת מהם את דמי הכיס כעונש או כל סיבה אחרת. כך נוכל להעניק להם תחושת עצמאות וביטחון כלכלי.
ברגע שילדינו ידעו שיש ברשותם סכום כסף קבוע שנכנס בפרקי זמן קבועים, הם יוכלו ללמוד לנהם אותו ולהסתכך עליו.

סכמו יחד איתם סדרי עדיפויות

אני אתחיל בלציין שסידרי העדיפויות שלכם הם לא סידרי העדיפויות שלהם וצריך לכבד זאת.
הצורך בשייכות חזק מהכל! יכול להיות שקלפי פוקימון הם הכרטיס כניסה שלהם לרכישת חברים ואם תמנעו מהם את זה, אתם מונעים מהם חברה.
רשמו את סדרי העדיפויות שבחרתם לדמי הכיס ותנו להם לפעול לפיהם, גם אתם מוציאים כסף על סיגריות וקוסמטיקה.

פנו להם מקום בתקציב החודשי של המשפחה

תתחילו להסביר להם על התקציב המשפחתי (אם עדיין אין לכם כזה, המדריך הזה בשבילכם).
למדו אותם על ההכנסות וההוצאות שלכם, על החלוקה לקטגוריות והסבירו להם מה ההוצאות שלהם בתקציב המשפחתי.

למדו אותם קודם כל לשלם לעצמם

תנו להם קופת חיסכון וסכמו יחד איתם על סכום מסויים מדמי הכיס, שנכנס לתוכה בכל שבוע/חודש.
חשוב לתת לכל שקל שם, זאת אומרת שתהיה מטרה ידועה מראש לכל שקל שחוסכים.
גם כאשר הילדים מקבלים כסף כמתנה לחג או יום הולדת, למדו אותם את עקרון שליש, שני שליש  כדי לנצל את את הכסף הזה בצורה נבונה.

איך ליצור סביבה נעימה ומזמינה אצל הילדים?

כדי לעודד ילדים ללמוד את העולם הפיננסי ולאמץ כלים ומיומנויות שיעזרו להם לאורך כל החיים, אנו חייבים ליצור להם מעטפת ושיח בריא ומזמין בתוך הבית ובסביבתם היומיומית.
כהורים, חשוב מאוד שנהיה מודל לחיקוי עבורם. לא משנה כמה תלמדו ותסבירו אם במבחן התוצאה אתם מתנהגים אחרת.

דברו איתם על חינוך פיננסי

נצלו הזדמנויות בהן כל המשפחה נמצאת ביחד וגם 1 על 1 כדי לדבר איתם על כסף, עסקים ויזמות.
ארוחות שישי הן הזדמנות מעולה לעשות זאת ועל הדרך ליצור ציפיה לקראת הארוחה המשפחתית הבאה.

מסר לארוחת 10

ילדים מאוד קשובים בזמן האוכל בבית הספר, מכיוון שהם עוצרים הכל ויושבים לאכול, רק לאכול.
הוספה של פתק קטן עם מסר פיננסי לקופסת האוכל, יכול להיות רעיון מדהים.

שתפו אותם בניהול התקציב

מה? הילדים צריכים להיות חלק מתכנון התקציב?
כן! לאט לאט תכניסו אותם לנישות ספציפיות כמו בילויים, מזון, וכו׳. ילד שמבין כמה עולים הדברים שהוא צורך, יבין יותר טוב בהמשך למה לא קונים משהו שהוא מאוד רוצה אבל לא באמת צריך.

עקרונות חינוך פיננסי שילדים צריכים ללמוד כבר בגיל צעיר

דחיית סיפוקים

עבודה ופיתוח יכולת דחיית סיפוקים בקרב ילדים היא תהליך חשוב בחינוך פיננסי. דחיית סיפוקים מאפשרת לילדים לתכנן, לנהל ולחסוך כסף באופן חכם. המשמעות העיקרית היא ללמד את ילדינו לרכוש מה שצריך ולא כל מה שרוצים. הבית שלנו מלא דמוצריך שרכשנו מדחף רגעי שמעלים אבק ואין לנו כל שימוש בהם מלבד ההתרגשות של החודש הראשון.
דחיית סיפוקים מאפשרת לילדים ללמוד כיצד לשלוט בכסף ולתכנן את ההוצאות שלהם.

דחייה של רכישות אימפולסיביות מאפשרת לבצע השוואת מכירים וטיב המוצרים לפני רכישה. מדובר בחיסכון של עשרות ומאות שקלים במוצרים קטנים ועד חיסכון של עשרות ומאות אלפי שקלים במוצרים גדולים.
דוגמא קלאסית שרובנו מכירים היא רכישת דירה ונטילת משכנתא.

בנוסף לכל מה שדיברנו, דחיית סיפוקים היא הבסיס לחיסכון ומינוף של כסף. גם חסכון ומינוף הם אמצעים שדורשים סקר שוק מקיף ודחיית סיפוקים לפני שמשתמשים בהם ואם לא נדע לעשות זאת, לא נצליח להגיע רחוק.

חשוב לזכור שלכל כלל יש יוצא מהכלל!
לכן, לא על כל מילקשייק נבדוק מחירים ונשווה כי לפעמים גם הסיפוק של הנפש יכלל בחישוב.

אין יקר, יש לא משתלם

אנחנו משתמשים במושג ״יקר״ באופן יומיומי, החל מהממתק במכולת ועד לרכישת דירה ראשונה. אבל… האם באמת הכוונה שלנו היא שהמוצר יקר? או שאולי התמורה שאנחנו מקבלים היא לא מייצגת את המחיר?

המילה ״יקר״ מייצגת הבדל יחסי בין שני מחירים, אפשר להגיד שמוצר יקר יותר ממוצר אחר וגם פה אנחנו צריכים להשוות תפוחים לתפוחים. כך נלמד את ילדינו לעשות סקר שוק ולהשוות בין מוצרים בצורה מושכלת לפני רכישה.

רוכשים נכסים ולא התחייבויות

אנשים שלא למדו את הכלל הזה בצעירותם, טובעים כל חייהם בחובות.
נתחיל מהשאלה ״מה ההבדל בין התחייבות לנכס?״ ברגע שנבין את ההבדל, כל השאר יהיה הרבה יותר קל.
ההסבר הפשוט שמנחה אותנו הוא, נכס מייצר הכנסה ו/או ערכו עולה עם הזמן. התחייבות אינה מייצרת הכנסה, היא עולה לנו כסף ובנוסף ערכה יורד ככל שהזמן עובר.

אז לפי מה שדיברנו מה אתם חושבים על דירה להשקעה?… קחו לכם כמה דקות… נכון, נכס!
היא מניבה לנו הכנסה חודשית שהם דמי השכירות. בנוסף, אם נסתכל לאורך עשור, ערכה עולה.
ועכשיו מה דעתכם על רכב?… נכון, התשובה דיי ברורה. רכב זאת התחייבות! במיוחד אחד כזה שמגיע עם ניילונים על המושבים.

אבל כבר ציינו שלכל כלל יש יוצא מהכלל.
אלברט איינשטיין אמר משפט מאוד חכם שמנחה אותי בכל דבר בחיים, ״הכל יחסי!״. גם כאן ניתן לראות שהכל יחסי. אם יש ברשותי חברה להשכרת מכוניות, אז הרכבים שברשותי הם הנכסים שלי ומניבים לי הכנסה חודשית.

נכון, עכשיו אתם אומרים ״אבל אמרת שאם הערך שלהם יורד אז זאת התחייבות״. במקרה הזה ההפרש בין דמי השכירות לירידת שווי הרכבים היא אפסית ולכן בחישוב הכללי הם מניבים הכנסה חודשית.

אז למה לעשירים יש פרארי???
תהיו איתי רגע ותבינו… התנהלות עשירה היא להשקיע את כספכם בהשקעה מניבה כמו רכישת מניות של חברות. אותם השקעות מניבות לכם סכום מסויים כל חודש, קוראים לזה דיבידנד. העשירים משקיעים את כל כספם וחיים רק מדיבידנדים.

אם רק היה מי שילמד אותנו את כל זה בגיל 8! אי אפשר לשנות את העבר, תתחילו מהנקודה הזאת ולידיכם תנו את עולמו הפיננסי של פיג.

ומה לגבי הלוואות, התחייבות או נכס? תמשיכו לקרוא ותדעו.

הלוואות הן כלי נהדר אבל רק לצורך מינוף

מה זה בנק ובמה הוא עובד? שאלה טובה שאם נענה עליה כנראה שנתנהל כלכלית אחרת.
בנק עושה רק דבר אחד והוא עושה אותו מעולה, כדאי לנו מאוד ללמוד ממנו. בנק קונה כסף בזול ומוכר אותו ברווח מטורף! יש לנו פיקדון בבנק שאנחנו מקבלים עליו בימים טובים 1% ריבית. מצד שני, אנחנו לוקחים מהבנק הלוואה בריבית של 6% בימים טובים. אהההההה… יש כאן הפרש של 5% לטובת הבנק על הכסף שלי. קחו לכם כמה דקות ואז תרימו את הלסת, לבנק אין כסף משלו!!!

עכשיו, איך אתם הופכים להיות בנק? זה פשוט, עושים את מה שהבנק עושה.
לוקחים הלוואות ממקורות זולים כמו קרנות גמל והשתלמות, ומשקיעים את הכסף שלוויתם בתשואה גבוהה לפחות פי 2 מגובה הריבית. כמובן שהכל לפי יכולת ההחזר החודשית שלכם.
נכון, ברגעי משבר כלכלי, זה לא תמיד משתלם לכן נדאג לפזר את תיק ההשקעות שלנו בכמה אפיקים.

הבנה העיקרון שהלוואות הן רק לצורך מינוף ולא לצריכה הוא עקרון שחשוב שילדינו ירכשו ביום הראשון בו הם חשופים לכסף.

לקנות מתוך ״צריך״ ולא מתוך ״רוצה״

הדשא של השכן לעולם יהיה ירוק יותר, כי הוא סינטטי!
לכולם בעבודה יש אייפון, אז גם אני רוצה אייפון, כנ״ל ג׳יפ ותיק של גוצ׳י. אנחנו כל הזמן מתמקדים בהשוואה בנינו לסביבה שלנו. אנחנו נותנים לסביבה שלנו לקבוע לנו את הרף וגם לתת לנו ציון. אבל בסוף החודש, אנחנו עומדים לבד מול הבנק ולא יחד עם הסובבים אותנו.
ילדים שגדלים ללא ההבחנה בין רוצה לצריך, עסוקים בתדמית החיצונית ובחומריות. זה גם מה שיקבע את מצב רוחם ואת הביטחון העצמי שלהם.
הטמעה של העיקרון הזה כבר בגיל צעיר תיצור קו חשיבה בריא והתנהלות כלכלית נבונה בנוסף לביטחון עצמי גבוה וחסינות מפני החברה.