הסדר ריסק מאפשר למי שפוטר מעבודתו או התפטר לשמור על הזכויות שלו בקרן הפנסיה או בביטוח המנהלים. מאחר שישנה תקופה מקסימאלית להסדר ריסק, חשוב להבין מהי?
במאמר זה תמצאו הסברים לגבי חישוב פרק הזמן המקסימלי שבו תקף ההסדר, פירוט היתרונות של הסדר כזה והמלצות נוספות שיעזרו לכם להתנהל באופן מושכל, בהקשר של החיסכון הפנסיוני גם בתקופות שבין עבודות.
מהי התקופה המקסימאלית להסדר ריסק?
תקופה מקסימאלית להסדר ריסק יכולה להיות 24 חודשים, בתנאי שהעובד הפקיד ברציפות לקרן הפנסיה במשך 24 חודשים. אם תקופת ההפקדות האחרונה הרציפה לחיסכון הפנסיוני קצרה יותר, גם הסדר הריסק יתאפשר לפרק זמן קצר יותר, ולמעשה יהיה זהה לתקופת ההפקדות האחרונה.
כך למשל עובד שהפקיד ברציפות לקרן הפנסיה במשך שנה וארבעה חודשים, עבורו תקופת הסדר הריסק המקסימאלית היא 16 חודשים. לעובד שהפקיד באופן קבוע במשך 5 שנים, פרק הזמן המרבי עבור הסדר הריסק יהיה 24 חודשים.
בכל מקרה חשוב לדעת שבלי קשר להסדר הריסק, החוק מקנה רציפות אוטומטית של הזכויות במשך מספר חודשים לאחר הפיטורין או ההתפטרות. למי שהחיסכון הפנסיוני שלו נמצא בביטוח מנהלים הארכה האוטומטית היא של 3 חודשים, ומי שבחר בקרן פנסיה ייהנה מעוד 5 חודשים של ארכה אוטומטית. בקופות גמל אין רכיב ביטוחי, ולכן הסדר הריסק כלל לא רלוונטי.
עוד כדאי לציין שבתקופת הקורונה הכללים מעט שונים, תקופת אורכת הביטוח השתנתה מ 5 חודשים ל 12 חודשים וזאת לפי הוראת שעה של משרד האוצר ועד סוף 2020 וזאת מתוך רצון לסייע לעובדים שהוצאו לחל"ת, למי שפוטרו מעבודתם ולמי ששכרם הופחת באופן משמעותי.
באילו תנאים ניתן לבצע הסדר ריסק?
בין אם עבורכם תקופה מקסימאלית להסדר ריסק היא שנתיים ובין אם פרק זמן קצר יותר, כדאי כמובן לדעת גם מהם התנאים למימוש האופציה הכדאית.
התנאי הראשון הוא שעדיין לא חלפה תקופת הארכה האוטומטית (כאמור 3 או 5 חודשים, בהתאם לסוג החיסכון הפנסיוני).
התנאי השני הוא שהעובד לא משך שום סכום שהוא מתוך מרכיב התגמולים שבחיסכון הפנסיוני (הוא כן רשאי למשוך את פיצויי הפיטורין).
תנאי שלישי הוא שלעובד אין קרן פנסיה מקיפה נוספת.
היתרונות של הסדר ריסק
הסיבה לעניין הרב סביב חישוב תקופה מקסימאלית להסדר ריסק נובע מהיתרונות המשמעותיים של ההסדר. היתרונות רלוונטיים לכל אדם שפוטר מעבודתו או התפטר, וכתוצאה מכך הופסקו הפקדות המעסיק (עד למציאת מעסיק חדש, שיחדש את ההפקדות).
כידוע, בקרן פנסיה ישנו תמיד גם מרכיב של ביטוח למקרי מוות ו/או נכות (אובדן כושר עבודה). בביטוח מנהלים ניתן להוסיף רכיב כזה. הפסקת ההפקדות עלולה להפוך את הכיסוי הביטוחי ללא תקף, ואם חלילה האדם ייפצע למשל ויאבד את כושר העבודה שלו דווקא בתקופה הקריטית שבין עבודות, הוא לא יהיה זכאי לפיצוי או לקצבה.
היתרון המשמעותי השני הוא שמירת הוותק של העובד. כשמצטרפים לקרן פנסיה חדשה, ישנה תקופת אכשרה, שבמהלכה חלק מהכיסויים של הביטוח עדיין לא תקפים. ללא הסדר ריסק שמייצר המשכיות, עלול להיווצר מצב שבו תקופת האכשרה מתחילה מחדש, וכתוצאה מכך במשך פרק זמן ארוך העובד שוב אינו מכוסה.
עוד יתרון שקשור לשמירת הוותק הוא שאין צורך בתהליך חיתום מחדש, כך שהעובד נשאר מבוטח באותם תנאים ממועד תחילת הביטוח (יתרון רלוונטי במיוחד למי שמצבו הרפואי הורע מאז אותו מועד).
יתרון נוסף שיש לקחת בחשבון הוא שגובה קצבת השארים נשמר. ללא הסדר ריסק, הקצבה שתשולם לשאירים במקרה של חלילה מוות תהיה נמוכה במידה ניכרת.
מהי העלות של הסדר הריסק?
העלות של ההסדר היא העלות אותה שילם המבוטח בהיותו פעיל – הסכום נמוך למדי ביחס לתועלת הרבה. המחיר בפועל מושפע מהגיל של העובד או העובדת, המגדר, ההכנסה הקובעת והמסלול של הביטוח הספציפי.
בכל מקרה מומלץ להתייעץ עם מומחים לחיסכון פנסיוני וביטוח בכל סיום העסקה ולא להזניח את החיסכון הפנסיוני שלכם!
עומר אשכנזי מנכ״ל אג׳נדה
תודה רבה על כתיבת תוכן מעשיר לקהילת תרבות כלכלית!
אהבת? יש לך מה להגיב או לשאול?
קליק אחד ואת.ה בפוסט!
אולי יעניין אותך גם
