מטריה ביטוחית היא הרחבה משמעותית של הכיסוי הבסיסי שמציעה קרן פנסיה, כלומר יכול לרכוש אותה רק מי שיש לו קרן פנסיה חדשה. מצד אחד ההרחבה מעניקה למבוטח ראש שקט באמת, אבל מצד שני יש לה כמובן עלות כספית חודשית נוספת. בהתאם מומלץ לשקול היטב את הכדאיות שלה, על סמך המאפיינים הספציפיים שלכם. המלצה נוספת היא להשוות באופן מושכל את ההצעות של חברות הביטוח השונות, וכך להגיע למוצר האופטימלי.
מהי המטרה של המטריה הביטוחית?
מה כוללת מטריה ביטוחית?
באופן טבעי ייתכנו הבדלים בין מטריה ביטוחית של חברה אחת לזו של חברה אחרת, אבל ככלל אלה הם המרכיבים העיקריים בהרחבה:
כיסוי "עיסוק ספציפי"
הכיסוי הבסיסי למקרים של אובדן כושר עבודה ניתן להפעלה במקרים שבהם המבוטח לא יכול להתפרנס מ"עיסוק סביר". הרחבה ל"עיסוק ספציפי" מקנה זכאות לפיצוי גם כשהמבוטחים יכולים להתפרנס – אבל לא בתחום שבו עסקו עד לפגיעה. בין השאר רלוונטי כיסוי זה לנשות ואנשי הייטק, מהנדסים, עורכות דין, פסיכולוגים, מרצות ועוד. חשוב לוודא שהפוליסה הספציפית המוצעת לכם אכן כוללת את העיסוק הספציפי שלכם.
כיסוי לקיצור תקופת האכשרה
קרן פנסיה רשאית לדחות תביעה אם האירוע שגרם לפגיעה התרחש במהלך תקופת האכשרה. כדאי לקחת בחשבון שהאכשרה בקרנות הפנסיה עשויה להימשך גם 60 חודשים, כך שאם למשל מחלה או פציעה "ישנות" החמירו תוך כדי תקופת האכשרה, והובילו לאובדן של כושר העבודה, המבוטח עלול להידרש להמתין 5 שנים עד למימוש הכיסוי. המטריה הביטוחית מבטיחה שיפוי מלא גם במקרים אלה.
ביטול קיזוזים
ישנם מבוטחים אשר זכאים לקצבאות מגורמים ממשלתיים בעקבות אירוע שפוגע בכושר העבודה שלהם. ללא מטריה ביטוחית, קרן הפנסיה מקזזת את הקצבה שמקבל המבוטח מהגורם הממשלתי מהסכום שהיא עצמה משלמת לו. ההרחבה שבמסגרת המטריה הביטוחית מונעת קיזוזים מול משרד הביטחון (מדור נפגעי פעולות איבה, מדור נכי צה"ל), משטרת ישראל, שירות בתי הסוהר והמוסד לביטוח לאומי (במקרים של תאונות עבודה ומחלות עבודה) – כך שהמבוטח מקבל את מלוא הסכום מקרן הפנסיה בנוסף לקצבה.
האם גם קרנות הפנסיה מציעות מטריות ביטוחיות?
באופן עקרוני מטריה ביטוחית היא מוצר שמספקות חברות הביטוח, ולא קרנות הפנסיה. יחד עם זאת חברת הפניקס השיקה ב-2019 מוצר משולב בשם "פנסיה well", שכולל בתוכו גם את קרן הפנסיה וגם את ההרחבות המבוקשות. אופציה נוספת היא לבצע הפרדה בין החברה שמנהלת את החיסכון הפנסיוני לבין זו שמספקת את המטריה הביטוחית – גם הראל וגם מנורה מבטחים מציעות את ההרחבות הנ"ל לחוסכים בכל קרנות הפנסיה הקיימות.
איך לבחור נכון מטריה ביטוחית?
תודה רבה לעומר אשכנזי מנכ״ל אג׳נדה על כתיבת ידע מעשיר לקהילה!
