כלכלת המשפחה עוסקת בראייה רחבה על כלל ההחלטות הפיננסיות שנלקחו ע"י המשפחה. חלקן "קטנות" כמו הוצאות חודשיות בסופר וחלקן "גדולות" כמו משכנתא. הכל מהכל!
סך כל ההחלטות הכלכליות שהתקבלו על ידנו בעבר, עיצבו את התמונה הכלכלית שלנו כיום.
כיצד נוכל לקבל החלטות חדשות אשר ישפרו את עתידנו הכלכלי?
ניהול תקציב משפחתי
בעייני, ניהול תקציב משפחתי הוא ניהול עסק לכל דבר ועניין. גם בתקציב המשפחתי, כמו בניהול תקציב עסקי שורת הרווח צריכה להסתיים בפלוס (+).
במידה מסוימת ,ניהול תקציב משפחתי הוא פי כמה יותר מורכב: כמות עצומה של סעיפי הוצאות, סוגים שונים של הוצאות (קבועות, משתנות, שנתיות) ,צרכים משתנים: לפי גילאים, לפי כמות הילדים במשפחה , מצב בריאותי, שינויים בהכנסות, שינויים במצב במבנה המשפחתי ועוד.
על חלק מהדברים יש לנו שליטה ועל חלק לא! ראו מקרה קורונה 2020.
איך מנהלים את כלכלת המשפחה?
- ״הזורמים״ – הם מקווים לטוב, מתגלגלים מחודש לחודש, חיים מהלוואה להלוואה ולרוב מסתכלים סביב ואומרים לעצמם: כולם חיים כאן ככה! לכולם יש ג'יפ חדש גם אני רוצה!
- ״מתעלמים״ – אין להם מושג מה קורה בחשבון הבנק, לא פותחים דיווחי אשראי, לא עונים לטלפונים מהבנק.
כלכלת המשפחה ב-2021
אנחנו חיים בחברה בה הכללים משתנים מדיי יום, חברת שפע מערבית המקדשת צרכנות, ככלי למימוש עצמי ושיוך חברתי. עולם התעסוקה משתנה, ביי ביי לקביעות ולהתראות לפנסיה תקציבית וברוך הבא לגיוון תעסוקתי ושינויי מקצועות כחלק ממפת הקריירה שלנו. אנחנו חיים יותר שנים והשיח הוא שיח של הגשמה עצמית, מיקסום שעות פנאי והרחבת תחומי עניין . כל אלו מחייבים אותנו להיערכות כלכלית שונה מדור ההורים שלנו.
עלינו להכיר במצב כפי שהוא, אנחנו עומדים בפני סיטואציית החיים החדשה המחייבת אותנו להכיר את האפשרויות הרבות, שבאמצעותן ניתן להגיע למצב כלכלי שיאפשר את שינויי החיים האלו.
עבר – הווה – עתיד
כלכלת המשפחה עוסקת ב…
- הצבת מטרות ויעדים
- בניית תקציב מאוזן
- הוצאות דיור + ביטוחים
- חיסכון
הצבת מטרות ויעדים כחלק מניהול כלכלת המשפחה
מטרות ויעדים מפרקים את התמונה הכללית לגורמים קטנים וספציפיים המאפשרים לנו בכל פעם, לעשות צעד אחד לכיוון המטרה הגדולה בה בחרנו. תארנו לעצמכם שעליכם לעלות את כל 1,665 המדרגות שבמגדל אייפל בפריז?! חתיכת מסע. אבל כולנו נתחיל לעלות במדרגה הראשונה. ובכל פעם נעשה צעד נוסף לכיוון היעד. אותו הדבר עם קביעת מטרות ויעדים.
המטרה
משהו גדול, סוג של משאלה עבורנו. מטרה היא המגדלור בדרך החדשה בה אנחנו צועדים.
לכל אחד מטרה משלו, קניית דירה ראשונה, הגדלת הכנסה בזמן הפנסיה, יש כאלו שרוצים לתת לילדיהם סכום כסף גדול ביום חתונתם, מבלי להזדקק להלוואות. יש כאלו שרוצים לסגור מינוס שמכביד עליהם כבר 10 שנים ולהתחיל לחסוך ליום סגריר.
היעד
התחייבות אמיתית וקונקרטית שעמידה בו תקדם אותנו אל המטרה שהתחייבנו והצבנו לעצמנו. כל מטרה בנויה ממספר יעדים.
בכדיי שיעד יהיה אפקטיבי, עליו להיות (מתוך תיאוריית המטרה של אדוויק לוק (1968) ):
- ספציפי – משהו ברור. מדויק.
- מדיד – מה שאינו מדיד אינו קיים
- ניתן להשגה – בר השגה עבורנו.
לדוגמא, להרוויח מיליון שקל עד מחר בבוקר זו פנטזיה זה אינו יעד. - רלבנטי – רלבנטי עבורי. משהו שאני רוצה מאוד. משהו שבחרתי בו בתשוקה רבה.
- מוגבל בזמן – יעד צריך מועד הגשה, אחרת הוא לא יתרחש.
לדוגמא: אני רוצה הכנסה פאסיבית של 10,000 ₪ בעוד חמש שנים!
ספציפי. מדיד. בר השגה. רלבנטי עבורי. ומוגבל בזמן!!!
יעד ספציפי יעזור לנו לבחור את הכלי הכלכלי המיטבי בעזרתו נגיע למטרה שהצבנו לעצמנו.
ועוד מילה אחרונה בקשר למטרות ויעדים' אין מטרה טובה או לא טובה. הכל טוב באותה המידה. כל אחד והמטרה שלו.
את השיפוטיות נשאיר בצד. היא אינה מקדמת אותה צעד קדימה אלא, גוררת אותנו לאחור. אנחנו מכוונים קדימה.
נכון שעל אנשי מקצוע שומעים מפה לאוזן
אבל... לא מכל פה!
בניית תקציב מאוזן
הכל כבר נאמר על חשיבות התנהלות במסגרת תקציב מאוזן. הכל אמת. התקציב הוא המלך!
חיים על פי תקציב מאוזן, בו ההוצאות תמיד נמוכות מההכנסות הוא הכלל החשוב ביותר.
זה הבסיס לכל הבראה כלכלית ולכל תחילתו של חיסכון ו\או השקעה עתידית שתבוא.
אין ניסים ונפלאות. זהו תהליך שלוקח זמן. תידרש מאיתנו התמדה, נחישות ולמידה.
אז איך מתחילים?
מתחילים במילוי טבלת ההוצאות וההכנסות (מצורפת טבלה לנוחיותכם). שימו לב שהטבלה מחולקת להוצאות קבועות/משתנות/שנתיות.
הגמישות שבכל אחד מהסעיפים שונה ובהתאם לכך משתנה היכולת שלנו להשפיע עליהם.
אחרי מילוי הטבלה נעבור על כל סעיף ונבדוק היכן ואיך נוכל לחסוך. תתפלאו אבל אני עדיין מצליחה לשפר את תנאי התשלום שלי מול נותני השירות. שיחת טלפון אחת פעם בכמה חודשים, ואני מצליחה להוריד ולהוזיל עלויות מול חברות הסלולאר, כבלים ומנויים למיניהם.
המטרה בבניית תקציב היא מינימום הפתעות!
תכנון מוקדם ימנע מאיתנו הוצאות שלא התכוננו אליהן. הוצאות כמו: אירועים משפחתיים, ביטוחי
רכב, טיסות לחו"ל, קייטנת אוגוסט לילדים הן הוצאות ידועות מראש, אין מה להיות מופתעים כשהילד הגיע לגיל מצווה – היו לנו 13 שנה להתכונן לזה!
טיפ חשוב ממני: מילוי הטבלה עלול להיות סיזיפי ולעיתים יעורר מתח. שאלות כמו: " למה X עלה כ"כ הרבה" וגם "בשביל מה אנחנו צריכים את זה?" אלו שאלות שעולות הרבה מאוד.
התייחסו לכך כחלק מהתהליך. שוב, השאירו את השיפוטיות בצד. היא אינה מקדמת.
ועוד דבר.
במילוי הטבלה יש תחושה של צמצום. יש שיגידו אפילו קמצנות. יש בזה משהו, אנחנו כאן מקצצים ומתייעלים אבל, אני מציעה לכם לאמץ חשיבה של שפע. התייחסו לטבלה כאילו הוא כלי שיאפשר לשפע בחיינו להגיע. שפע של כסף אבל גם שפע של בטחון ויצירתיות.
מתחילים לראות תוצאות
לאחר מספר חודשים בהם תחיו עפ"י התקציב שקבענו, תבחינו בפער החיובי הין ההכנסות להוצאות. זה השפע שלכם והוא שם. עכשיו נוכל לבחור איך לעשות בשפע שימוש מושכל, להפוך אותו ליעד, שיקדם אותנו אל המטרה אותה הצבנו לעצמנו בצורת חיסכון\השקעה בשוק ההון\ בניית קרן חירום ועוד.
אחרי בניית התקציב ממליצה לצאת לפיילוט של חודשיים בהם נבדוק אם התקציב עומד במבחן המציאות היומיומית שלנו.
נעשה התאמות ונמשיך הלאה.
לסיכום
ניהול כלכלת המשפחה היא עסק משפחתי שמצריך עבודה, אבל אם עושים את זה עם הליווי הנכון… רואים תוצאות.
מזוגות שאני מלווה בתהליך כזה, למדתי שהסיכוי הגדול ביותר להצלחת התהליך הוא כאשר שני בני
הזוג מתגייסים אליו. התהליך הופך להיות מטרה זוגית ולכן כוחו מתעצם ומשפחות מגיעות לתוצאות גבוהות יותר ממה שהציבו לעצמן. מדהים לראות את הכח שיש במיקוד המודעות שלנו בדבר מסוים אך זה כבר נושא למאמר הבא שלי 😊.
מוזמנים לשאול שאלות בתגובה או סתם לפרגן!
שיר סופר
יועצת לכלכלת המשפחה ולצמיחה כלכלית.
חושבת ששינוי אמיתי קורה כשמתאפשר שילוב בין לימוד טכניקות להתנהלות כלכלית ביחד עם שינוי התפיסות שלנו את הכסף ואת תפקידו בחיינו.
בעלת תואר שני בעבודה סוציאלית עם התמחות במיצוי זכויות.
מרצה,מנחת סדנאות וקבוצות ומלווה תהליכים אישיים של משפחות ויחידים.
