fbpx
חיסכון בבנק או קופת גמל להשקעה

חיסכון בבנק 🤛🏽🤜🏻 קופת גמל להשקעה

לפני שמתחילים, חשוב לי לציין שאין באמור לעיל כדי להוות ייעוץ כלכלי, המלצה או חוות דעת באשר לכדאיות השקעה או קריאה לביצוע פעולה מסויימת.
אין באמור כדי להוות תחליף לייעוץ אישי, המותאם לצרכי הלקוח.
אין באמור לעיל התחייבות של מנהל האתר, הקהילה או כותב המאמר להשגת תשואה כלשהי.

חיסכון בבנק לעומת קרן גמל להשקעה?
אז האפשרות הראשונה שלנו היא כמובן לחסוך את כספנו בתוכנית חיסכון בבנק.

למה הרבה אנשים בוחרים באפשרות הזו?
מכיוון שהכסף "בטוח" שם ואין כמעט סיכון שנאבד את כספנו. בנוסף, הכסף נזיל ונוכל למשוך אותו באופן מיידי או לאחר תקופת הזמן שהתחייבנו אליה. ככול "שנסגור" את הכסף לזמן רב יותר, הריבית על הכסף שנו בבנק תהיה גבוהה יותר. אבל חשוב להבין שהריבית בבנק מלכתחילה מאוד נמוכה על גבול האפסית.

לעומת זאת, בקופת גמל להשקעה פוטנציאל הרווח שלנו גבוה יותר, כאשר גם פה הכסף שלנו נזיל (אפשר למשוך אותו בכל עת).

💲 רווחים בתוכנית חיסכון בבנק לעומת גמל להשקעה

הריבית בתוכנית החיסכון בבנק מושפעת בעיקר מגובה הריבית שקובע בנק ישראל. נכון להיום גובה הריבית הוא 0.1%, כאשר גם בשנים האחרונות הריבית עמדה על אחוז דומה. משמע הרווח על הכסף שלנו בבנק מאוד נמוך!
אם נסגור את הכסף לזמן רב, אולי נקבל ריבית שנתית קצת גבוה יותר מ 0.1%. אבל על תשכחו שיש גם את האינפלציה ששוחקת את הכסף שלנו.
אז אם הריבית השנתי שלנו היא 0.1% על הכסף בבנק אבל האינפלציה באותה השנה הסתכמה ב 1%, אנחנו בעצם הפסדנו כסף (כוח הקניה שלנו נשחק).

לעומת זאת, הרווח הממוצע בשלוש השנים האחרונות בקופות הגמל להשקעה במסלול הכללי (סיכון בינוני), נע סביב 7% לשנה ואף מגיע ליותר מ-10% בשנה במסלולים המנייתים (סיכון גבוה).
אין ספק מבחינת הריבית על הכסף, הגמל להשקעה מנצח בגדול.

⏳ נזילות:

אז כמו שאמרנו אחת הסיבות שאנשים חוסכים את כספם בבנק היא נזילות. בעצם היכולת להוציא את הכסף ברגע ולהשתמש בו לכל מטרה. אך גם בקופת הגמל להשקעה, הכסף שלנו נזיל ואנחנו יכולים למשוך אותו מתי שאנחנו רוצים.
אבל שניה אילן, מה אם יש משבר בשוק ההון, הקופה צוברת הפסדים ואני צריך את הכסף דחוף?
האם אוכל לחסוך בקרן גמל להשקעה כסף לבן ליום שחור?

במקרה כזה, במקום למשוך את הכסף מהקופה בהפסד, נוכל לקחת הלוואה בתנאים מצויינים, על חשבון הכספים שלנו. ולהשתמש בכסף הזה לשימושנו בזמן שהקופה מתאוששת ומתחילה לצבור שוב רווחים. במצב כזה גם קיבלנו את הכסף שהיינו צריכים וגם לא ספגנו את ההפסדים בעקבות המשבר בשוק.

חיסכון בבנק או קופת גמל להשקעה 2

💰 הפקדות:

תוכנית החיסכון בבנק אינה מוגבלת ואנחנו יכולים להפקיד לחיסכון כל סכום שנבחר. לעומת זאת, לקופת הגמל להשקעה נוכל להפקיד עד 70,000 ש"ח בשנה. ע״י הפקדות חד פעמיות או הו"ק החל מ-150 ש"ח בחודש, מבלי הצורך בהפקדה ראשונית גבוה.

למי שחוסך מעל 70,000 שקל בשנה, קיימת אפשרות לפתוח פוליסת חיסכון לדוגמה, שם אין תקרת הפקדה.
במילים אחרות נוכל להפקיד לשם גם 10 מיליון ש״ח.

🔍 מיסוי:

בניגוד לתוכנית החיסכון בבנק, אם נבחר למשוך את הכספים מקופת הגמל להשקעה, נשלם מס רווחי הון על סך 25% מהרווחים. לצורך הדוגמה, אם הרווחנו 1,000 ש״ח בשנה ובחרנו למשוך אותם, נשלם מס על סך 250 שקלים.

בנוסף, אם לא נמשוך את הקופה עד גיל 60, נוכל לקבל את הכספים כקצבה, פטורים ממס. כך נגדיל את סכום הקצבה שלנו בגיל הפרישה. אנחנו גם יכולים לשנות מסלולים ולעבור בין חברות ללא אירוע מס.

בחיסכון בבנק לעומת קרן גמל להשקעה, המס על הרווחים הוא 15%.

📉 דמי ניהול:

אז לעומת תוכנית החיסכון בבנק, בקופת הגמל להשקעה אנחנו נדרשים לשלם דמי ניהול שנתיים. דמי הניהול נעים בין 0.6% ל 0.8% בשנה. תלוי בבית ההשקעות, בסוכן שלנו ובהטבות נוספות.
אנשי קבע לדוגמה, יכולים לקבל דמי ניהול של 0.39%.
מצד שני לקופת הגמל להשקעה יש פוטנציאל רווח גבוה הרבה יותר מהתוכנית חיסכון בבנק. לכן, זה בעצם משתלם למרות הדמי ניהול והמס על הרווחים.

פה גם מתחילה סוגיה מעניינת. דמי הניהול בקופת הגמל להשקעה, נמוכים ביחס למוצרים אחרים כמו תיק השקעות או פוליסת חיסכון לדוגמה. אבל אם נבחר לנהל את הכסף בעצמנו בשוק ההון (דרך תוכנת מסחר) ונשקיע במדדים מובילים כמו S&P 500 או במדד העולמי לדוגמה. נוכל לקבל דמי ניהול הרבה יותר נמוכים מהגמל להשקעה.

⚠️ סיכון:

הסיכון בתוכנית החיסכון בבנק לעומת קרן גמל להשקעה, נמוך מאוד וכמעט ואין סיכוי שנאבד את כספנו.
בקופת הגמל להשקעה, יש סיכוי סביר שנצבור הפסדים אפילו משמעותיים בתקופה של משברים. אבל אנחנו צריכים להבין שהעולם תמיד ימשיך להתפתח ולצמוח. לכן, לטווח הארוך שוק ההון תמיד יעלה וכך גם החיסכון שלנו בקופת הגמל להשקעה.

כמובן שלהבטיח לכם אני לא יכול, אבל אני כן יכול להגיד לכם שלטווח זמן הארוך יש סיכוי גבוה שזה ישתלם לכם.

🎯 אז למה התוכנית חיסכון בבנק כן מתאימה?

אם עומד לרשותנו סכום כסף שאנחנו נזדקק לו בטווח הזמן הקרוב, נניח לרכישת דירה. עדיף להשאיר אותו בבנק. כי אם נכניס אותו לקופת הגמל להשקעה, יש סיכוי לא קטן שנפסיד חלק מהכסף בפרק הזמן הזה. עדיף להשקיע בשוק ההון כסף שאנחנו לא צריכים בשנים הקרובות.
בנוסף, אם אנחנו צריכים את הכסף נזיל ברמה של דקות, גם פה עדיף להשתמש בפיקדון בבנק. זמן המשיכה מקופת הגמל להשקעה הוא 4 ימי עסקים. גם כסף לשעת חירום או בלת"מים עדיף להשאיר בבנק.

📊 לסיכום:

אז אחרי שעברנו על היתרונות והחסרונות של 2 האלטרנטיבות, ניתן לראות שמבחינת רווחים, נזילות, גמישות ופרמטרים נוספים, גמל להשקעה היא בהחלט המוצר האטרקטיבי מבין השניים, אבל בסוף הכל תלוי במטרות שלנו.
בעזרת קופת גמל להשקעה נוכל להגדיל את ההון שלנו מהר יותר וכך להגיע למטרות הכלכליות שלנו בצורה מהירה יותר.
בנוסף, לא לשכוח מיכולות המינוף המצוינות שהמוצר הזה מציע.
כסף שאנחנו צריכים לטווח זמן הקרוב או לשעת חירום נשאיר בבנק.

מוזמנים לשאול שאלות בתגובה או סתם לפרגן!

אילן קזצ'קוב

אילן קזצ'קוב

שמי אילן בן 30 מרמת גן,
כלכלן במקצועי וכיום מתעסק בתחום הפיננסים.
עיקר העבודה שלי היא ללוות יחידים ומשפחות להצלחה פיננסית ולעזור להם להגיע למטרות הכלכליות שלהם.
בעברי עבדתי בפסגות בית השקעות, בתפקידים שונים ועם הזמן התקדמתי והגעתי להיות מנהל לקוחות אסטרטגים, באחת מהסוכניות הפיננסיות וניהלתי תיקים של מאות מיליונים ביניהם גם של אנשי ציבור מוכרים.

כתיבת תגובה

האימייל לא יוצג באתר. שדות החובה מסומנים *

אתר זה עושה שימוש באקיזמט למניעת הודעות זבל. לחצו כאן כדי ללמוד איך נתוני התגובה שלכם מעובדים.

אולי יעניין אותך גם

מחשבון משכנתא
כללי
liozassa

מחשבון משכנתא

רכישת ידע וחינוך פיננסי לילדים בגיל צעיר זו מיומנות חיים חשובה לילדים וחלק הכרחי בבניית הרגלים פיננסיים ופיתוח עתיד פיננסי בריא ויציב.

קרא עוד »